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加拿大的信用制度是怎样运作的?

2012-11-15 01:15:45  来源网站:温哥华找房网  点击次数:

信用制度,对来自中国的新移民来说,是所谓的“新生事物”。以前自己不太清楚它是如何运作的,一直想系统地了解:信用记录由谁报告,谁保管,怎样管理,哪些信息会影响信用,信用会对人的生活有哪些正面、负面的影响,等等。直到最近读到《Understanding Your Credit Report and Credit Score》才解决了这些困惑。这是一份官方出版物,它对加拿大的个人信用制度做了深入浅出的说明。现摘译于下,希望更多的人有机会了解它。

信用历史:如果你向银行贷款,或者使用信用卡,那么就有了信用历史。

金融机构(例如银行,信用卡公司等)会把你是否按时还账的信息发给信用报告机构(credit-reporting agency)或称信用局(credit bureau)。

将来你要借钱时,贷方会向信用局查,看你是否有一个好的信用历史。

如果信用历史不良,你就可能得不到房屋按揭贷款,或个人贷款。即使贷方同意贷款,你也需要付更高的利息。还会出现,房东拒绝租房给你,开不了电话、手机服务等情况。

加拿大有3大信用报告机构:Equifax,TransUnion,Northern Credit Bureaus。

信用局通过两种形式提供信用历史的信息:信用报告(credit report),信用分(credit score)。

你有权看到自己的信用报告。别人只有你授权才能得到你的信用报告。

通常,当你签署像贷款申请或信用卡申请这样的文件的时候,就允许了对方查你的信用历史。

信用局仅在以下情况才会向别人出具你的信用报告:你允许,而且对方查询的目的是关于:信用,讨债,租房,申请工作或保险。

信用报告包含以下信息:

个人信息:姓名,目前及以前地址,工卡号,电话号码,生日,目前及以前工作单位。

信用信息:你有哪些信用卡,银行卡,信用线(Line of credit),借款(Loan)或房产按揭贷款(Mortgage)。

银行信息:你有哪些帐号,开过那些坏支票。

公共记录(Public records):破产,与信用有关的诉讼中做为被告 等方面的信息。

讨债信息:由于欠债不还,被讨债机构追讨的信息。

消费者称述:你曾经提供的解释情况(例如,与金融机构发生争执时)的称述。

信用查询记录:所有查询你的信用的个人或组织列表。

所有这些信息并不会永久保存在信用报告里,一般期限是6、7年。

信用分是信用局对你的财务健康状况的判断。它能反映出,与其他消费者相比,你对贷方的风险有多高。

Equifax 和 TransUnion用的分值在300到900之间。分数越高,说明你的信用越好。

信用分是通过一个复杂的公式算出来的。影响这个分值的因素包括:你的还账记录(是否按时付信用卡账单及其他欠账);被讨债的记录;破产记录;目前债务(你的信用卡的额度,你的花费是否接近了这个额度);账户历史(你有信用历史多长时间了);最近你的信用记录被查询的情况;你拥有信用的种类(信用卡,银行借款)。

这些因素的权重不一样。最重要的是还账记录,是否申请过破产及目前债务额。

按揭贷款,及自己本人查询信用报告,不会影响信用分。

令信用分降低的主要因素:

有太多的信用账户。也就是说有太多的信用会影响你的信用分。这种情况下,应该考虑关掉一些账户(停掉一些信用卡),或降低信用额度。但是,不要关掉太多账户——特别是时间最长(最老)的账户,这样会降低信用分。

欠账余额太多。如果你的余额超过了信用额度的百分之35-50,信用分就开始下降了。

信用记录中没有足够多的最近还账行为。所以,应该每个月至少使用几次信用卡。

怎样提高信用分:

总是按时付账。虽然,信用报告里不包括公用事业账单的信息,如:电费,电话费,上网费,但是,有的手机通信公司会把晚付账的信息报告信用局。

最好在到期日期前付全部账单额。如果付不了也一定要付最小付款额。

尽量快地还清债务。

信用卡消费不要超过额度限制。

减少申请信用的次数。

确保你有信用历史。如果你没有欠账和还账的记录,那么信用分值就会很低。所以新移民来了以后,应该尽快申请、使用信用卡。

怎样查询自己的信用报告和信用分:

三个信用报告机构不一定共享信息,所以你可以查询全部3个机构。

信用报告:通过写信查,是免费的。上网查,只需要几分钟,但是要交钱。

信用分:只能通过上网查,收的费用也会比只查信用报告高。查询信用分 就会包括信用报告。

相关网站:

Financial Consumer Agency of Canada : http://www.fcac.gc.ca

Equifax Canada: http://www.equifax.ca

TransUnion Canada http://www.transunion.ca

Northern Credit Bureaus Inc. http://www.creditbureau.ca

加拿大每年约有50000-75000宗个人破产。这个数字相当于接近每100个家庭1宗。(摘自Personal Finance For Canadians For Dummies. 4th Edition p10. p80.)

偶尔忘了按时付信用卡账单,晚付两天,发卡机构一般不会向信用局报告。

使用个人支票不会增加信用记录。但是,开空头支票给人(对方无法兑现),会影响你的信用。

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