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如何提高你的信用分数?

2012-11-15 01:19:33  来源网站:温哥华找房网  点击次数:

很多移民过来几年的人,到想要买房子或者买车贷款的时候,才第一次了解自己的信用分数。其实,在加拿大这个信用社会里,信用分数对于每个人的日常生活都非常重要,小到申请信用卡分期购买电器,大到买车买房,无一不与你的信用分数挂钩。

首先来说说加拿大的个人信用提供机构的概况。目前在加拿大有三家提供信用报告的机构:Equifax, Transunion 和NBC(Northern credit bureau)。NBC隶属于美国最大的三家信用机构之一的Experian。事实上Equifax和Transunion也都是在美国成立的公司,分别成立于1899年和1968年。Equifax和Transunion是目前加拿大最大的两家信用报告提供机构。Equifax提供的个人信用分数叫做Beacon score而Transunion提供的个人信用分数叫做Empirica score。在地产贷款方面,大家一般采用Beacon score。

然后我们来看看加拿大人的信用分数情况。我们一般在银行或者金融机构申请贷款时候,经常看到Beacon score的一些要求,最普遍的分界线是在680分。680分以上的一般被认为信用良好,680分以下的在申请贷款时候往往受到一些限制,比如对收入的更高要求,首付的更高要求或者干脆要求更高的利率。(各个银行的产品不同,也有些银行这个分界线在650。)尽管看起来680是一个平均线,但事实上加拿大人的信用分数比这个要高很多,680只能算是底线。

根据Equifax提供的信用分布报告,各个不同档加拿大人的比例依次是:

549分以下 4%

550-599 6%

600-649 6%

650-699 11%

700-749 19%

750-799 27%

800-849 24%

850分以上 5%

由此可以看出,其实最多的加拿大人是在700-850这个区间,占到总人数的70%。这是不是和你之前的印象有出入呢?

后文将介绍加拿大信用分数的组成,简单算法,以及如何获得更好的信用分数。

那么,如何提高你的信用分数呢?

信用公司根据从各种渠道自动搜集到的信息利用一个复杂的加权公式自动算出每个人的分数。由于所有的工作都是由计算机完成,因此难免在其中出现一些误差,我就亲眼见过一个朋友的信用报告上出现了另外一个人的一些非常久之前的信用记录。由于信用公司更新数据的速度非常之慢,有些顾客要求的信息更改甚至要六个月之久才生效,因此建议每个人每年都要从信用公司免费索取一次自己的信用报告,以便及时发现问题,要求信用公司予以纠正。这样才避免了一旦需要到信用分数时,才发现自己的分数不正常,这个时候再要求信用公司更改,一拖就是几个月,也就影响到了现在的购买或者贷款申请。

一般来说每个不同的信用公司有自己的信用分数计算方法,但是信用计算大体上由以下几个部分组成,权重从多到少依次是:

* 信用卡还款记录

* 信用卡的每次还款额

* 信用历史的长度

* 最新信用时间

* 信用类别

* 信用记录数量

* 信用活跃度

1、信用卡还款记录(payment history)

如果逾期未还款,也就是连minimum payment都没有在due date付掉,将会影响你的信用分数。不过大部分人都出现过一次两次忘记还款的情况,事实上,只要在due date之后的一个月之内还掉至少minimum payment,就不会影响信用记录。

银行一般用R来描述每个trade line的信用等级,R1是最高级,代表所有付款都在due date或者不晚于due date30天内付清,如果有30天以上的延误,这个trade line就变成R2,以此类推,最低的等级是R9。如果在信用等级降低后,你又付清了以前欠款,那么你的trade line会又变成R1,但是曾经在过去某年某个月出现过R1以外的等级,将会被信用公司记录在案,并且全部体现在你的信用报告中。

曾经出现过R1以外的trade line毫无疑问会影响到信用分数。除了对分数影响外,在申请贷款的过程中,对于一些信用分数不太好的客户,贷款机构,例如银行,往往还会要求贷款人过去X年不能出现过Y次以上的R1以外的trade line,或者要求有至少两年的clear history。

综上所述,信用卡还款记录对于信用分数和贷款都是至关重要,如果真的遇到个人财务困难,哪怕你每月只还最低的还款额,也尽量不要延期不付。当然,最低还款额不是大部分人的选择,高达19.5%(甚至更高)的利率绝对是“抢钱”了!

2、信用卡的每次还款额

信用卡用到自己信用额度的多少是比较适合的呢?一般来说,建议的额度是每张信用卡使用不超过最高限额的三分之一,也就是出现在每个月statement上的应还金额不要超过信用额度的三分之一。如果每个月你的信用卡都处于基本刷满的情况,系统会自动判断你过度依赖信用卡,会给你的信用记录减分。

3、信用历史的长度

在申请房屋等贷款或者银行另一些产品的时候,往往要看你的信用历史长度,有些贷款产品特别有要求:不少于两年(或三年)的信用记录。这告诉我们,如果有一天你觉得自己信用卡过多,打算取消几张的时候,要记得留住最早开通的一张,这张信用卡决定你的信用历史长度,如果取消了,你的信用历史长度缩短了,对你的信用分数是不利的。

4、最新信用时间

这是指你最近一次申请信用卡(包括商业联名卡)的时间。如果最近一次申请信用卡时间比较新,也会影响信用分数。那么,如非必要,不要经常受商家的蛊惑去申请他们的信用卡。

5、信用卡类别

所谓信用类别就是信用卡的种类。最好的组合是至少有一张银行的VISA或者Master,加上一张商业和发卡公司联名的卡就够了,比如大的零售商的信用卡。两种信用卡都有是最好的记录。

6、信用记录数量

通常情况下,拥有大于等于两张,小于五张信用卡会被认为比较适合。

7、信用活跃度

信用活跃度是指你使用信用卡的次数,如果你有5张信用卡,从来只使用一张到满额,不如每张都用20%额度来的好。如果你极少使用信用卡,被视为很不活跃用户,也会影响你的信用分数。

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