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加拿大的银行信息汇总:开户、支票、收费

2012-04-24 02:12:53  来源网站:Yorkbbs综述  点击次数:

(一)加拿大的银行介绍

加拿大的银行主要分为三类:schedule I,schedule II和schedule III。截至2007年4月,schedule I的银行一共有22家,均为加拿大本土银行。schedule II银行有24家,为外资银行在加拿大成立的法人子银行。schedule III银行共有26家,其中包括在加拿大经营业务的20家提供全面服务的外资银行分行和6家外资银行贷款分行。

大家通常在schedule I银行办理各项业务,因为schedule II和schedule III银行一般不从事零售银行业务,除了像HSBC,ICICI银行等以外。schedule I银行的名单和网站可以从加拿大银行家协会网站上获取。

1。schedule I银行

在加拿大,大家耳熟能详的几家大银行,比如BMO Bank of Montreal,CIBC,Scotiabank,RBC Royal Bank,TD Bank Financial Group, National Bank of Canada等都是schedule I银行。所有的银行必须按照银行法,即Bank Act经营业务。根据调查,85%的零售银行业务通过电子交易方式完成,例如使用借记卡debit card(即银行卡bank card),电话银行,网上银行和无线掌上银行。

2。schedule II银行

这些银行的股份是由国外母行或其他金融机构所掌握。在这些银行的存款同样有存款保险资格。在加拿大,加拿大存款保险公司(CDIC)提供存款保险业务,具体将在以后文章中介绍。大多数schedule II银行从事商业贷款业务,它们吸收企业和公司的存款,并通过在货币市场上发行金融工具来筹集资金。

3。schedule III银行

这些是外国银行在加拿大设立的分行。大多数可以提供全面业务,包括接受存款,只有少数仅仅是贷款分行。加拿大政府允许设立schedule III银行,方便了本土银行的海外经营发展,同时也吸收了海外资金,使加拿大企业获得多种借款渠道。

(二)账户

1。账户种类

加拿大的银行提供多种账户。就个人需要来说,无非是两大类:日常生活账户和投资账户。就币种来说,最常用的有加元和美元账户。具体地分则有支票账户chequing account,储蓄账户 savings account,注册投资账户registered investment account,非注册投资账户non-registered investment account。

2。开户原则

加拿大银行开户采用实名制。开户者必须出示规定的本人证件。开户文件包括两类:A类和B类。开户时需要提供两个文件,其中至少一个是A类文件。

A类文件包括:加拿大驾照(除魁北克省以外),加拿大护照,加拿大公民证,永久居民卡或移民纸,健康卡(除了安大略省,曼尼托巴省和PEI以外,在加拿大禁止银行复印上述三省的健康卡用于身份确认,魁北克省则禁止银行要求客户提供健康卡信息) ,工卡,加拿大出生证等。

B类文件包括加拿大支付协会会员的信用卡,员工身份卡,外国护照等。

3。联名账户

银行账户可以是联名账户,例如夫妻二人联名使用的账户。在开户时,应明确在该联名账户上开支票和处理有关该账户的授权事宜,例如是两人同时签字有效还是其中一人签字有效。

4。现钞问题

加拿大政府规定,如客户在连续24小时内累计存入一万加元以上的现钞,银行要进行大额现金交易报告,此举的本意是监视洗钱行为和非法生意往来。因为这个社会很少使用大量的现金,都是使用支票cheque、汇票money order,bank draft和转账等手段,通常认为大额现金是有可疑倾向的。

5。支票使用

支票上印有开户行和地址,户主的名字和地址、账号、支票编号,留出的空白包括:日期,数额(阿拉伯数字),数额(英文字),收票人名字,开票人签字,备注。

新开的支票账户银行往往会赠送一些,因为还来不及印支票。以后客户要自己订购(order)支票本,可以从银行订。如果从银行订,一般有两类支票,一类是single,50张,100张,200张等,还有一类是duplicate,这类花费要多些。

在订购支票时,客户可根据需要,customize支票式样,可以使用标准图案版本的支票较为便宜,也可以选用个性化的支票。此外,客户可以出于安全考虑选择在支票上不提供自己的地址。

支票账户不是非用支票不可的。随着现代银行业的发展,付款手段越来越多,越来越方便,几乎所有的电话、电视、水电气,信用卡等账单都可通过银行的付款服务缴纳,而不象过去那样需要本人交支票。

6。银行卡

在银行开支票或储蓄账户的时候,当场就拿到银行卡并选择密码,便可在自动柜员机(Automatic Banking Machine-ABM)上使用了,对储蓄账户和支票账户都能操作。柜员机并不是单纯的提款机,而是提、存、查询都行。

有不少储蓄账户因为其利率高,通常不收月租费,所以规定如果通过ABM办理业务免费,而通过银行柜台办理业务则收大大高于支票帐户的手续费。

银行卡在本银行系统所有的柜员机上都免费使用,哪怕你远走多伦多,蒙特利尔。在其他银行的机器上也能用,但要收一点小小的费用,通常是一块钱。所以,应避免在其它银行的柜员机上使用银行卡。

银行卡不仅可在柜员机上使用,多数商场也接受它,作为割账卡,当时就把货款从你的账户上割走了,所以又叫debitcard。(注意,这和信用卡是有区别的。)

银行卡大多设有一日和一周的额度限制,例如,一天内用卡提款和花费总数不能超过$500,一周不能超过$1500等。这额度和你的存款额没有关系,而是为了保护你,万一丢卡或被歹徒威逼,不至于损失太大。

如果发生银行卡被恶意盗用或冒用,应立即向发卡银行报告,如确认情况属实,发卡银行将补偿损失。

(三)关于支票hold policy和实务

当客户到银行开立账户,获得银行卡时,该银行卡上往往已经设定了各种额度limit,有ABM/ABB取现日和周额度,有POS机刷卡消费的日和周额度,还有一个额度,客户往往不太了解,就是cashback额度。这些额度都是可以调整的(包括增加或减少),但客户需要和银行的业务人员咨询。

每天银行收到客户要求存入账户或取现的各种支票,通常是美元和加币。在加拿大,已经建立了一套完整的支票影像系统,也就是说银行收到所有纸质的支票后,都按要求存储其电子介质,便于查询,大大提高了支票的清算效率。

客户拿到支票后,可以通过ABM将支票存入帐户。但是此举的缺点是,ABM会根据客户的cashback额度,自动将支票超出额度的金额部分hold一定的工作日,也就是支票的全额存入帐户,并开始计息,但是被held的那部分金额在holding期内是不能被提取使用的。客户也可以通过银行柜台存入支票,这样做的好处在于银行柜台人员会根据政策和业务操作指南以及了解客户的情况等因素决定是否hold支票,hold多少,hold几天等。

2012年3月,加拿大联邦政府落实2年前预算案的一项承诺,宣布私人支票款额1,500元以下,银行不得超过4天才过账。

hold支票的目的在于,客户在银行的账户内存入支票时,该支票尚未进入清算程序,即开票人帐户尚未被扣账,银行在一定程度上是先垫付了资金到客户帐户,然后再通过清算程序从开票人帐户行处获得资金。在这一环节中,有可能会发生因各种原因而造成的退票returned cheque。如果发生退票,原先存入帐户的支票金额会被扣除。

1。加拿大联邦政府支票

银行按规定可以为客户和非客户提供1500加币以内的加拿大联邦政府支票取现,条件是客户和非客户必须按要求提供其身份证件。注意,只有加拿大联邦政府的支票是不hold的,即可以cash out。而银行仍然会hold省政府和市政府以及各种政府机构开出的支票。

2。加拿大本地银行账户开的加元和美元支票

加元支票最多hold7个工作日,美元hold10个工作日,从存入支票当日算起。

3。美国金融机构账户开的支票

最多hold20个工作日

4。加拿大或美国以外的金融机构账户开的支票

最多hold30个工作日

那么上述holding period是否都是一成不变的呢?并非这样的,因为规定的最多天数,所以实际操作中可能会hold天数少些。一般来说,参考因素有以下:

1。存款人的账户历史(曾经有多少支票被退回)

2。客户的平均账户余额(是否有足够资金供退回支票扣款)

3。客户在银行的开户时间长短(了解客户原则)

4。客户和银行的关系(该客户是本分行的客户还是同一银行其他分行的客户)

5。支票类型(是个人支票还是公司支票)

6。客户在银行的其他业务情况

7。是否有其他非正常账户交易

(四)了解银行普通业务收费

(本部分内容来自网络,由网友:朱少石整理)

是的,你没有看错,加拿大银行的普通银行业务是要收费的,比如交易费(刷卡,取款),月费,但一般都对学生免除费用。具体规定各银行不同。

1.加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)

全日制学生(包括University,College和CEGEP,下同)每月免除月费和25笔交易费。

2. 加拿大帝国商业银行(Canadian Imperial Bank of Commerce)

全日制学生免除所有交易费和月费。电子账单和记录是免费的,纸质存折和纸质账单需要收费(其实有没有纸质存折和账单倒完全是无所谓的事情。。。)

3.多伦多道明银行金融集团 (TD Bank Financial Group)

全日制学生免除25笔交易费和月费

4.加拿大丰业银行(Scotia Bank)

全日制学生每月免除20笔交易费和月费。

5.蒙特利尔银行(Bank of Montreal)

全日制学生免费30笔交易费和月费,一笔免费Interac?转账,柜台免费付账单(注:一般电话费,信用卡等账单是预设自动付款的,这里可能是指如果你超过30笔可以到柜台免费付?我会去核实一下的。。。)

另外BMO送一张Student Price Card(SPC),有时可以打折什么的,比如在Second Cup把小杯变中杯(Second Cup就是在加拿大类似于星巴克的连锁咖啡店)

每个银行我写的长度不同,信息量不同,这主要是由于笔者偷懒。。。并没有偏向性的意思,各位同学应根据自己的喜好来决定。

需要注意的是,上面所说的交易费用只包括普通的取款,刷卡,转账,(一般指本行内部转账)和付账单等业务。支票,汇票(money order)等还是要收费的。。。

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