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如何选择最佳按揭还款方案

2010-06-07 08:32:21  点击次数:

加拿大各大银行房屋按揭贷款的特色和条款各有不同,选择适合个人财务情况和置业需要的房屋贷款,制定还款方案,能为您节省大量金钱和缩短还款年期,让您安心知道为自己的安乐窝作了明智决定。

当房屋贷款全数还清,便可以有更多金钱用于其他用途,例如出外旅行、为子女预备教育费用、购买度假物业、装修居所或进修学业等。

以下是对一个典型房贷还款的分析,从而说明不同的还款策略如何助您节省金钱。

例子假设:

贷款额为$100,000,偿还期为二十五年,首五年贷款利率为6%。在这五年中,每月的还款额是$639.81,而$100,000本金的借贷成本便是$28,219.33。五年后,贷款人尚欠本金$89,830.73。

若想提早偿还本金,可以考虑以下任何或全部的策略

策略一:加速还款次数

以上的例子假设每月还款一次,但不妨考虑将每月半数还款额加速为每两周还款一次,甚至加速至每周偿还原本每月四分之一的还款。

同一项的房屋贷款以加速双周还款计算:

每双周还款 …… $319.91

总利息支出 …… $27,622.40

尚欠本金 …… $85,950.54

省回金额 …… $596.93

同一项的房屋贷款以加速每周还款计算:

每周还款 …… $159.96

总利息支出 …… $27,594.76

尚欠本金 …… $85,921.62

省回金额 …… $624.57

从以上两表可见,选择加速每周或每两周还款已能减低借贷成本,并且有助更快偿清贷款。

策略二:善用增加还款额选择

在贷款期内,选择把固定的还款额增加 。单是把还款额提高10%,便能把贷款的总支出大幅调低,更快清还贷款。

同一项的房屋贷款把每月还款额增加10%至$703.79:

总利息支出 …… $27,602.11

尚欠本金 …… $85,374.71

省回金额 …… $617.22

策略三:善用大额还款选择

除了增加还款额之外,大部分银行均为贷款人提供大额还款机会。加拿大的房屋贷款客户可以选择在每年缴付一定大额还款,金额可高至本金的15%。

以下图表显示每年开始时,一次过偿还本金2%所能带来的节省效益。

同一项的房屋贷款在每年缴付一次达本金2%的大额还款

每年一次大额还款…… $2000.00

总利息支出 …… $26,924.85

尚欠本金 …… $78,536.25

省回金额 …… $1,294.48

三管齐下!

假如您有能力同一时间选用以上三项策略:

转为每周还款一次(不会对您构成额外开支)

只增加还款额10%(即增至每周$175.95),及

在每年开始时一次过偿还本金2%(每年$2000.00)

您便能节省更多:

总利息支出 …… $25,620.87

尚欠本金 …… $69,804.05

省回金额 …… $2,598.46

策略四:选择一个较短的偿还期

在加拿大银行申请住宅房屋贷款时,可选择适合自己的偿还期。

大部分的房屋贷款偿还期都自动定为25年,换言之,贷款人可以在25年内把原来的贷款本金和累计利息全数清还。

但您可以在申请房屋贷款时,选择较短的偿还期,把贷款时间缩短,从而大幅降低所需缴付的利息。

同样是利率6%的$100,000房屋贷款,以下是把偿还期缩短所能节省的金额:



(本文观点和数据仅供参考)

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