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加拿大医疗保险系列(五)政府医保外的保险

2009-08-06 02:18:12  点击次数:

在加拿大,政府提供了最基本的医疗健康保险。政府的医疗健康保险是由省政府管理的。各省的规定不完全相同。

如安大略省OHIP计划,不要求受保人支付任何保费,但非公民和移民不能享受该医疗保险,自加拿大境外新入境者要等候90天后才能享受该医疗保险;阿尔伯达省的AHCIP计划,要求受保人每月支付一定保费,但没有等待期,能证明自己将会在该省居住12月以上的外国人士也可以享受保险;卑诗省MSP计划,需要缴纳一定保费,受保人一般要求必须是每年至少在卑诗省6个月以上的加拿大公民或永久居民,自加拿大境外新入境者在抵达当月和随后的两个月不享受保险;在魁北克省,也有最长不超过3个月的等待期,受保人一般要求是加拿大永久居民或公民,非居民和公民只有将在魁省工作六个月以上人士和受省政府奖学金资助的学生学者才可享受省政府免费医疗保险。

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非政府提供的医疗保险,主要是围绕政府的医疗保险进行补充或是针对不能享受政府免费医疗保险的人士的。这些商业性医疗保险大致还以下几种。不同的保险种类提供不同客户群的需要。

#临时医疗保险(Health insurance for visitors):为进入加拿大境内但不能享受或暂时不能享受加拿大政府免费医疗保险的人士而设,因此,主要适应对象是前来加拿大探亲访问人士、暂不能享受政府医疗保险的新移民以及国际留学生。此外,该计划也适合前往美国做不超过一年的短期工作的加拿大居民。

在加拿大的一些省份,比如卑诗省,新移民头90天不能享受政府的免费医疗保险。政府没有规定新移民在这90天内必须购买临时医疗保险,不少年轻新移民也并没有买临时医疗保险。但由于北美医院住院费十分昂贵,若经济上能负担得起,花少许的钱买个医疗保险以防万一,还是值得考虑。近年就发生了几起新移民重病又没有医疗保险而呼吁大家募捐的事。

另一方面,随着新移民工作收入的稳定,申请父母前来探亲的现象也逐渐增加。由于父母年龄较大,为他们到达后买份临时探亲医疗保险,也显得十分必要。否则,万一有事,则可能让邀请人陷于经济困境。

临时医疗保险适合的第三类人是来加拿大留学的外国留学生。各学校一般要求外国留学生在读期间购买医疗保险,许多学校甚至是在收缴学费时就将医疗保险费计算在内。但学校安排购买的医疗保险,价格方面不一定是最有竞争力的。留学生可询问是否能自己选择保险公司,办理后向学校出示受保证明,从而免缴学校安排的医疗保险费用。

前往美国旅游或短期(一年以内)工作的加拿大公民或永久居民,若在外期间不能享受原居住省政府的健康保险时,也可购买临时医疗保险。但如果是前往美国以外的其他国家,则需要买的是加拿大旅行医疗保险,而不是针对到美、加的加拿大临时医疗保险。

#旅行医疗保险(Travel health insurance):加拿大旅行医疗保险,是由加拿大公司提供给加拿大公民和永久居民前往加拿大境外地区旅行时的一种医疗保险保障。因此,它与临时医疗保险 (Health Insurance for Visitor and New Immigrants)的区别是,旅行医疗保险是提供给加拿大公民和永久居民前往境外的;而临时医疗保险则是提供给非加拿大公民和永久居民前来加拿大探亲访问留学以及刚入加拿大境内暂时不能享受政府医疗保险的新移民或刚返国人士的。

#延伸医疗保险(Extension health insurance):加拿大延伸医疗保险,主要是针对政府医疗保险不包括的医疗费用保险而设。如处方药、牙、物理治疗(physiotherapist)、按摩治疗(chiropractor)等。其根据受保服务对象的不同又分为个人延伸医疗保险(Personal health insurance)和团体延伸医疗保险(Group health insurance)。

加拿大不少大中型公司为其雇员提供医疗保险福利,其购买的即是团体延伸医疗保险。而没有或不能享受雇主医疗保险福利的人士需要则须自己购买。因此购买延伸医疗保险主要适合对象包括:

? 其雇主不提供延伸医疗保险保障的雇员或季节性雇员;

? 各类自雇人士、没有团体医疗保险的小业主;

? 其他仅有政府医疗保险而希望获得政府医疗保险之外更多医疗保障的人士;

#重病保险(Critical Illness Insurance):若发生重病,政府的医疗健康保险为医疗费用和住院药费提供了基本保障。但一方面重病可能导致家庭收入失去或减少,另一方面重病又还可能导致家庭开支增加,如政府健康保险尚未包括的新药费用、中药费用、处方药费、寻求加拿大境外的医疗专家治疗费用等,则可能给家庭和个人经济带来严重困难。因此需要个人有所准备。重病保险即为此而设。

重病保险的赔偿方式是一旦确诊患有受保范围内的任何一种疾病,且达到保单中所规定的有关要求,则一次性赔偿全部保额。保险赔偿金为免税。赔偿后若重病痊愈不需退还赔偿金。

目前加拿大市场上的重病保险产品,主要的基本特点包括:1)包括18-22种左右最常见的重病。2)分定期和终身两种。3)终身重病保险若受保人要中止时,可获得退还部分保费。所退保费的多少,取决于受保时间长短,受保达到一定年数或(和)一定年龄后,可获得退还全部保费。具体的规定,因公司而略有不同。

目前加拿大提供重病保险服务的公司有18家,按字母顺序排列为: AIG Life, AXA, Canada Life(加拿大人寿), Desjardins Financial Security, Empire Financial, Equitable Life, Great-West Life, Industrial Alliance(国联), ManuLife(宏利), Maritime Life, National Life, RBC Insurance, Standard Life, Sun Life(永明), Transamerica, Unity Life, Unumprovident, Wawanesa。

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