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人寿保险------whole life 保险

2009-08-06 03:11:19  点击次数:

Whole life保险与universal life保险同属于永久性保险,其特点如下:

(1)若只从保险的价格来看, whole life保险是最贵的一种保险,因为它在所交保费中已经包含部分投资在其中,而投资部分和保险成本是混在一起无法区分的.也是客户无法选择的.而universal life的保险成本和投资部分是明确分开来的,投资部分的多少,客户是可以根据自己的情况选择的.

(2)因为whole life的保费中都包含一定成分的投资,因此有的whole life保单在生效一年就产生现金价值,而有的保单则在生效10年后才产生现金价值.而现金价值的多少有的保单是固定的并有保证的,而有的保单是不固定的没有保证的.

(3) Whole life保险又分为参与式分红保险和传统的非参与式保险.参与式分红保险一般每年都有分红,只是分红多少并不固定,而分红的支配方式有多种选项,其中一个普遍采用的选项是Paid-up option.若选择这个选项,则保单的保额会随着每年保单的分红而逐年增加.而传统的非参与式保险没有分红之说,其保额一般不会增加. (只是有的产品在受保人去世后退还所交保费.)

这里需要特别指出的是Manulife取消了其原来的参与式分红保险项目而且台了一种新的Whole life保单.这种保单属于非参与式但有别于传统的非参与式whole life保单.其特点更接近其原来产品,但取消了客户的参与权.若想具体了解该产品请联系您的保险经纪.

为便于理解参与式分红whole life保险和传统非参与式whole life保险的特点,现以38岁男性,不吸烟,身体健康为例,具体数据如下:

Whole life保险类型 初始Coverage 年保费 付清年数 65岁时现金价值 65岁时保额  80岁时现金价值  80岁时保额
参与式分红whole life  $120,000  $2711 15年(不保证付清) $80,846(不保证付清)  $189.852(不保证付清)  $202,549(不保证付清)  $274,467(不保证付清)
非参与式传统whole life  $200,000  $2712  15年(保证付清) $100,000(保证付清) $239,780(保证付清) $124,940(保证付清) $239,780(保证付清)

根据参与式分红保险与非参与式传统保险的上述特点,一般来讲参与式分红保险适合年纪较轻,支付能力较大,对前期保额不需要太高,更注意后期的现金价值和保险并相信保险公司投资方式的客户.

传统非参与式whole life保险适用中年人,支付能力较大,注重前期保额和65岁(退休年龄)时的有保证的现金价值的客户.

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