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保险新趋势: 将大病及人寿保险合二为一

2009-08-06 07:45:36  点击次数:

人寿保险已经广泛地被人们接受了,但谈到大病保险,很多人都乐观地想,癌症,中风?那是别人家的事, 与我无关吧。但实际情况呢?每过一段时间, 你可能都会听到一些不好的消息,亲朋好友中有人不幸住院,一查癌症晚期;华人社区又开始募捐了, 又是癌症。癌症(Cancer),中风 (Stroke),心肌梗死 (Heart Attack), 良性脑肿瘤(Benign brain tumor),肾衰竭(Kidney failure),柏金森症(Parkinson's disease),大动脉手术(Aortic surgery),失明(Blindness),长期昏迷(Coma),失聪(Deafness),换心瓣(Heart valve replacement),主要器官移植(Major organ transplant),瘫痪(Paralysis)这些对非医学专业人士来说是非常陌生的字眼,一旦进入人们的生活,带来的将是挥之不去的痛苦和灾难。

根据加拿大癌症研究院的预计,2009年将会新增171,000例癌症患者(该数据还不包括非致命的约75,100例皮肤癌患者),因癌症而死亡的人数将达75,300。而加拿大心脏及中风基金会的资料则显示, 每年约有70,000人患心肌梗死 (Heart Attack),有50,000人患中风 (Stroke)。众多统计的结果都会令人感到不安,它们显示,越来越多的人在有生之年都有可能面临严重的疾病危机。这些大病发生的概率之高超出我们的想象。这些疾病离我们如此之近, 每个人,特别是那些步入不惑之年,感觉身体健康状况也大不如从前者,不得不考虑这样的问题: 万一不幸患病,加拿大的医疗系统能给我足够的保障吗? 如果没有, 医疗费用从何而来?万一不能工作, 我有足够的存款和储蓄来支撑家庭的各项开支吗?

当我们谈到健康医疗时,大多数人认为政府或雇主的医疗保险可以函盖大部分的医疗费用,但事实并非如此。当人们不幸患上重病,可能失去工作及收入,雇主的医疗保险也会随之失去;虽然有健康卡,但安省医疗保健计划OHIP在提供医疗保障时有许多限制。比如高于普通病房标准的医院服务费、私人护理费、出院后的处方药物、化疗费用、新特效药和治疗方法等的费用不在健康卡的支付范围;患病后治疗等候期漫长, The Fraser Institute统计数据表明,若患重大疾病需要手术治疗的平均等候期达到17周,而有些重大疾病是不能等的,越早治疗, 康复的机会才越大;另外, 如果离开安省超过212天,不再受OHIP的保障,而返回安省后,需要重新经过三个月的等候期。随着加拿大人口老龄化,加拿大的免费公共保健系统的负担愈来愈重,免费医疗越来越靠不住。

重大疾病保险可以帮你及时得到治疗,解除你的后顾之忧。但问题是,家庭收入有限,而各类支出不断增加,房屋需要保险,汽车需要保险,生意需要保险,当然人更需要保险,买了人寿保险便没钱买大病保险,实在难以两全啊。费用及预算让许多家庭陷入两难境地。将人寿保险及大病保险合二为一的HYBIRD产品给人们带来了新的希望。

以一位40岁身体健康不抽烟的男性为例,10年期的大病保险,投保$20万,A公司每月保险费为$89.40,同时投保10年期人寿保险$20万,每月保险费为$22.62,合计保费为每月$112.02。若采用二合一方式投保同样额度,大病和人寿哪一种先发生就赔哪一种,B公司每月保险费为$90.01元,相当于用A公司大病的保费同时取得大病及人寿保险保障。除了10年期的保险,终身人寿保险和大病保险合二为一的产品也有类似效果。

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