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加拿大的医疗和养老福利

2009-08-07 02:43:14  点击次数:

医疗保险

在加拿大各省,都提供医疗卡,由政府cover一些基本的医疗服务,称之为public plan。有三项主要的医疗项目:health insurance(主要是看病、检查、手术等), dental insurance(牙医) 和 drug insurance(药物)。各省政府主要保障的是health insurance,dental insurance(牙医) 和 drug insurance(药物)则基本不包,以下有详细说明。

一般正规单位的固定员工和学生除医疗卡外,还会有雇主和学校提供的医疗保险,cover政府不包括的医疗服务。这部分的医疗保险由社会上的保险公司提供,可以保个人,也可以选择保全家(需要付更多的钱)。当然这个保险往往雇主和学校也都承担一部分的保费,同时你也可以根据自己的预算来选择不同的保险计划和保险额度。作为固定员工,会有health insurance (这部分主要是drug insurance,因为基本的医疗服务在医疗卡里包括了),dental insurance,life insurance (人寿保险) 和 income replacement insurance(一般每个单位各有规定每年可以病假几天,但如果一病半个月或更久,员工的薪水是由这个保险出的,单位不负责,当然这个薪水是有额度地给的)。这些保险额度由你单位的福利决定,也更多地取决于你的职位。当然你也可以个人到保险公司买这些保险。这一类保险,与上面的相对,称之为private plan。

下面介绍在没有private plan的情况下,你可以得到什么医疗服务。

安省的官方网站是: http://www.health.gov.on.ca/

魁省的官方网站是:http://www.ramq.gouv.qc.ca/en/citoye...ie/index.shtml

各省的规定大同小异,下面以BC省为例。

BC (http://www.health.gov.bc.ca/msp/info...notcovered):

BC 省的健康计划称为Medical Services Plan (MSP),包括

. 注册医生所提供的与医疗相关服务;

. 生产;

. 眼睛检查(只有必须的检查可以包,比如眼睛疾病、受伤、与疾病相关的眼睛问题如糖尿病引发的眼睛检查等。常规检查只包括18岁以下、65岁以上);

. 医生开方的诊断检查,如X光;

.当医生诊断必须在医院进行的牙科和口腔手术;

. 引起面部非常严重粘连的矫形.

不包括:

. 与医疗无关,如美容手术;

. 牙医服务;

. 18~64岁的眼睛常规检查;

. 眼镜和听力辅助设备等工具、设备性质的器具;

. 按摩、物理治疗;

. 没有疾病迹象的预防或筛查性质的检查(如全身CT等);

. 心理咨询

. 与雇佣、升学、移民等有关的体检。

每月保险费用:

. $54/人; $96/2人家庭;$108/3人以上家庭

BC省的处方药保险称为Fair PharmaCare(以下净收入指税后收入,额度为全家而非个人)

. 家庭净收入在$15000以下,70%由Fair PharmaCare付,30%你付。如果这30%部分超过你净收入的2%,超出部分由Fair PharmaCare。

. 家庭净收入在$15000~$30000,如果药费在你净收入的2%之内,你全付。超过部分70%由Fair PharmaCare付,同上,你付的最多不超过你净收入的3%。

. 家庭净收入在$30000以上,如果药费在你净收入的3%之内,你全付。超过部分70%由Fair PharmaCare付,同上,你付的最多不超过你净收入的4%。

举例说明:如果你家庭净收入是$3,4500,你家每年的药费开支最多是3%, $1,035。超出部分由Fair PharmaCare付。

笔者注:从上面介绍可以看出,加拿大政府的医疗保险保证了你不会因为看病而倾家荡产。但是,对于大部分正常的健康人来说,如果雇主不包保险,年收入又较低,一年看病下的来的药费也不是太多(能花上一两千药费的基本上是药罐子了),他们不会感觉到医疗福利有什么好,只会感觉到要排的队实在太长。

对于退休养老计划,加拿大有很多种,包括各种各样商业性质的保险公司、人寿保险红利等等,这里只选最普遍的来说

第一层保障是OAS,如果你超过65岁,住满10年以上,可以领OAS,全额目前是$484/月。要拿到全额,你必须住满40年,如果不足,每一年算1/40。如果你住15年,每月每人可以领到OAS $185/月(零头我不算了,大家知道一个大概就可以了吧)。官方网站在此: (http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/oas/oasrates.shtml)

。需要注意的是,你一旦开始申请OAS,这个数额就定了。比如你住了10年申请,只能拿到全额的1/4,这个比例会一直维持下去。不会因为随着你居住年头的增加而增加。这部分收入是要交税的。

如果你是低收入阶层,那么你有可能领到GIS,是低收入的补贴。如果你除掉OAS之外的年收入为$0.00 - $863.99,你每月可以领到大概$395。(GIS的官方网站在此: http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/oas/ta...main.shtml)。

第二层退休保障是CPP(如果你在魁省以外的地方工作)或QPP(在魁省工作)。每个月你的工资都会大概4.95%出来放在里面,同时雇主也出同等数目。但是CPP和QPP都有一个最高的限额,就是4万2左右(联邦大概是4万3吧),称之为pensionable earning,你薪水再多,也只按4万2来算,所以最多每年交到pension plan中的钱是$3800多一点。退休时领到的数额取决于你的contribution多少、取钱时的年纪(60岁取,70%; 65岁取,100%; 70岁取,130%)。你每个月领的钱,大概是你退休前pensionable earning的25%,每个月最高是$844多,平均是400多。具体信息请看:http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/cpp/cpptoc.shtml

最普通的退休保障是RRSP。加鼎银行有份资料,充满了例子,说得很好,大家可以看一看:http://www.desjardins.com/en/particu...s/guidreer.pdf

简单地说,RRSP是一种个人投资行为。你每年从薪水中拿出一部分放进去,这部分是免税的。比如说,你年入10万,每年放1万进RRSP,那你的收入只按9万来算。所以最直接的一个利益就是你可以拿到退税,因为每月你都按10万来扣税,而实际你需要报的只是9万。这放进RRSP中的1万,是投资,可以逐年增长,你也可以自己选择投资的项目,投资收入也是免税的。到退休之后,你的收入减少了,你再将RRSP中的钱分年取出来,因为你退休了,收入低了,这时候把钱取出来就等于是赚了。所以RRSP中的钱,有两个好处,一是投资带来的增值,二是打了一个税额差。当然还有买第一幢屋的计划等等好处,详情看上面的链接。但每年RRSP最多是你收入的18%,且最高额每年不能超过1.3万多。

对于很多移民来说,最主要的问题是,工作大多是临时工,有的甚至是现金。雇主根本不提供CPP或QPP,所以他们就少了pension plan的保障(要想知道你是否有plan,看你的工资单deduction部分除了省税和联邦税外,是否有C.P.P或Q.P.P这一栏)。如果年收入比较低的话,买RRSP也没有任何好处,设想你现在的收入税率就已经很低了,根本不用打什么税额差,而且你自己存在saving中的钱一样可以用来做投资。而他们在加拿大住的年头也肯定不满40年。所以,很多人移加时梦想的“老有所养”,只能是一个梦而已。

对于没有工作、或者工作性质是临时工的移民,唯一能保障退休生活的,就是自己的积蓄。

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