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加拿大人寿保险和残疾保险介绍

2009-11-05 05:34:27  点击次数:

没有人愿意谈论一生中可能发生的不幸事件,但是,如果对您或家人可能发生的生命危险以及残疾没有在 财务上做出安排,是对自己和家人的不负责任。

在决定是否购买人寿保险或伤残保险前,应该首先问问自己如果明天自己或配偶发生生命意外,您或您的家庭还能够继续住在自己现有的房子里吗?您的家庭还能够供孩子上大学吗?如果您或您的配偶发生了残疾,您的家庭有足够的财力维持今后的生活吗?如果回答是否定的,那就说明您或您配偶需要人寿保险或残疾保险。

几乎所有的家庭财务规划都应该包括一定的人寿保险或残疾保险。比如对于一个单身者来说,他可能认为自己没有必要拥有人寿保险。可事情并不那样简单。目前在加拿大土葬的费用约为一万五千元,他起码应该有一笔资金能够支付丧葬费。因此,有一个人寿保险能够支付这笔费用是起码的标准。

人寿保险的保额和品种应该根据自己的具体需要来决定。一般来说,保额可以是自己目前的年收入的5到7倍。如果您有房屋贷款保险的话,其它人寿保险的保额可以降到3倍年收入左右。人寿保险还有一个很吸引人的地方是赔偿费全部不缴税。当然了,购买人寿保险还要根据个人及家庭的经济情况来决定。

下面谈谈常见的三种人寿保险

定期保险

这是一种最便宜的人寿保险。主要分5年,10年和20年定期。投保人越年轻,保费越便宜。续保时保费会因年龄的增加而增加。该保险没有现金值(Cash Value),这就意味着如果投保人停止交费的话,将没有任何现金可取回。

保险至100岁定期保险

这种保险实际上是如果您持续支付保费,那么这个保险一直会到您100岁时都有效。这种保险和终生保险的区别是保费比较低,但是缺点是如果您终止保险后,没有现金可以取回。

终生保险

可以分为Whole Life和Universal Life保险两种。他们都提供有投资的功能。但是投资的具体安排上有所不同。如果在中途停止保险的话,根据您已投保时间和以交付的保费,您可以得到一定的现金返还。终生保险将担保您一生,而且保费不会变。保费的多少由您的年龄,健康状况,是否吸烟等因素决定。与定期保险相比,保费相对较贵。

购买人寿保险的主要途径是通过各家公司的财务顾问购买。他们有的可以代理多家公司保险,有的只能代理一家公司。应该询问该财务顾问是否可以从多家保险公司中作出选择。因为这样的话,您才能够获得最合适的保险。房屋贷款申请者也可以通过银行购买房屋贷款保险,这种保险和定期保险相似。但是,保额是随着房屋贷款的减少而减少的,而且,银行是该保险的拥有者。

在这里值得提醒大家的是,在申请保险时,对于有关健康的问题应该如实回答。如果有意隐瞒一些疾病史或吸烟史,保险公司可能在未来拒绝赔付。这点在申请房屋贷款保险时尤其重要,因为该保险在申请时一般不需进行体检,只要回答一些与投保人身体健康有关的问题即可。但是,如果在索赔时保险公司调查到投保人故意隐瞒病史,将会拒绝赔偿。

合理选择保险种类十分重要。应该考虑自己的实际需要和经济能力。对于一些资金比较紧张的人来说,定期保险可能是最好的选择,因为它可以以较低的代价保证在一段时间内因发生生命意外时家庭能够得到一定的补偿。对于一些经济比较富裕,则可以通过拥有终生保险来实现合理的资产免税转移。

残疾保险

残疾保险是一种‘收入替代’保险。它能够让投保人在发生残疾后不能工作时有一定的收入。大多数人会认为伤残保险离他们很远。但是,事实并不是如此。比如统计资料显示房屋贷款停止支付的原因有一半是由于伤残造成的。

伤残保险可以通过私人计划,政府计划或团体计划获得。因车祸导致的伤残由汽车保险负担。这些伤残保险一般支付投保人65-80%的年收入。保险赔偿费根据具体情况决定是否缴纳所得税。值得提醒大家的是,即使您拥有团体伤残保险,也应该适当考虑私人残疾保险。可以通过合理地调整赔款等待期以使得在残疾期间一直有稳定的收入。

保险公司在审批保险申请时是根据投保人的健康状况来决定是否批准该保险;根据投保人的收入来决定可申请的赔偿额;根据投保人的职业来决定保费和保险覆盖范围。

如果投保人在保险生效后发生职业的变化,从高风险职业更换到低风险职业,应该通知保险公司,投保人可能会获得降低保费的优惠。

如果您是一个自雇人士,那就更应该拥有伤残保险。伤残保险额由您的生活方式,家庭责任,债务,资金量和长期财务目标决定。

这里仅对人寿保险和伤残保险作了简单的介绍。它们还涉及到很多具体情况,建议观众朋友向财务顾问咨询。

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