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加拿大人寿保险基本类型系列讲座之一-----定期保险(Term)

2010-09-17 19:11:40  点击次数:

前言:

人寿保险有什功用呢?

人寿保险最重要的功用,是万一家庭的主要经济支柱特然去世,未有经济能力的子女,或没有足够赚钱能力的配偶,可以有一笔赔偿金维持生活,直到家庭财务能得以重整。所以,我大力推荐家中有孩子的父母,用充足的人寿保险去保障家中的孩子及家人。

人寿保险在加拿大受到广泛的认可和欢迎,根据加拿大人寿及医疗保险协会统计,到2004年,3000万加拿大居民中,约有2,400万人拥有人寿医疗或其它保险,约有1,750万人拥有人寿保险,人寿保险平均保额为149,400元。加拿大的人寿保险分为两大类:定期人寿保险(Term)和永久性人寿保险(Permanent)。也有的将其分为三类:定期保险(Term),终身保险(Whole life)和灵活保险(Universal Life)。

从事加拿大保险行业6年多来,遇到客人问的最多的问题之一是:”购买什么样的保险最好?” 其实没有任何的一种保险是最好的.只是根据您特定的情况(包括年龄.性别.健康状况,财务状况.购买保险的目的等).有某一类保险最适合您或比较适合您,因为每一种保险都有其自身特点,而这些特点对于您来讲是优点,而对于另外一个人则可能变成缺点.

当您想要购买适合您的保险时,您需要对加拿大不同类型保险的特点,有一个比较全面的了解,这样可能对你的决定有一定的帮助,有了一定的知识可帮您选择一个优秀的保险经纪或理财顾问.如果您遇到某个经纪只介绍某种产品的优点,而不提及任何缺点.又让您觉得不买这个保险就太傻了…这个时候您需要有所戒备了,不要在冲动时做决定. 我将在接下来的系列讲座中用非常通俗易懂的语言,为您介绍加拿大各类人寿保险的特点以及适合什么情况的人群.希望为您的决定提供一定的帮助.但是很难做到面面俱到,当您做最后决定时还需要和您自己的经纪商讨.本系列讲座仅供参考.

加拿大人寿保险系列讲座之一:

Term 保险

Term 保险是加拿大人寿保险中最简单的一类,它只是一种纯粹的人寿保险,一般不含现金价值,其特点和汽车保险类似.交一个月的保费有一个月的保险,也可以随时停止.停止后除多交的保费外,一般不会有其他何退款,也不存在罚款.Term在这里的意思是,在这个期间内保费不变,并不是有些人误解的必须签这个Term期限的合同. Term一般有5年,10年,20年,30年,35年或到65岁的期限.但是多数购买Term保险的人选择最多的是10年Term和20年Term. 选择Term?钠谙拊蕉?,在第一段期限内保费会越低.

Term保险的一个最大优点是在所有保险之中其保费最低.以38岁男性,不吸烟,身体健康状况分为三等为例,10年Term和20年Term,$250,000 Coverage. 所需保费分别如下:38岁

健康状况最好健康状况良好健康状况一般

健康状况的类型根据体检指标,有无家族病史等由保险公司确定.

Tips:当您身体健康又无家族病史时而所须保额至少在$200,000时,最好申请保费在$250,000或以上时会有优惠费率,优惠后$250,000所需保费比保额$200,000的保费还低.还以上面的所举为例.在同一家公司购买$200,000保额保费如下:

38岁身体健康

Term 保险的缺点是当第一个期限到期后,若继续保留该保险,则所需保费会大幅增加,继续以上面为例,购买$250,000保险所需保费在第二个阶段分别为:

健康状况最好健康状况良好 健康状况一般


接下来每到一个新的阶段,保费都会有更大幅度的增长?话?75岁或85岁时不允许续保.

根据Term保险的以上特点,它一般适合以下类型的人群:

(1). 家庭建立之初,收入较少,各种支出较多,同时又需要较大的保额(例如刚买了房,或刚有了小孩等)购买其它类型的保险财务压力太大;

(2)年龄较大,购买力较??,而且其本人认为小孩长大成人而且自己退休后不需要保险,例如45岁左右,购买20年的term保险;

(3)相信购买Term,投资余额理念的人,不想把投资与保险绑在一起.而且自己有较好的投资方向,这些客人只想用最少的支出购买足够的保险,而把剩余的资金选择其它类型的投资.

以上是本人对Term保险的粗浅认识,若有兴趣进一步了解加拿大其它类型的保险.敬请关注下期讲座:

加拿大人寿保险基本类型的系列讲座之二:-Universal 人寿保险.

Albert Zhou, MBA, CFP

资深保险理财顾问

416-834-9204

[email protected]

网站: www.azfinancial.ca

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