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加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二-----Universal Life Insurance

2010-09-17 19:25:19  点击次数:

加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二-----Universal Life Insurance

Universal Life 保险是集保险和投资于一体的保险类型之一,其原理是所付的保费进入到一个投资帐户,保险的成本和管理费就从这个帐户中拨出。保单拥有人可以决定投资的种类和比例。Universal Life 保险是最灵活也最复杂的一类人寿保险,它属于永久保险。

它的灵活性在于保额、保险成本的类型以及投资方式均可以选择,供款额度高于最低保费部分可以由保单拥有人自由决定。因为有太多的选项, 而各个选项之间又相互作用,同一个选项在各个保险公司的选择又有所不同,这正是Universal Life 保险的复杂性所在。

为便于理解,下面以举例的方式介绍Universal Life的不同选择类型:

受保人David,38岁,男性,不吸烟,身体健康, $20万保险

(1) 保额类型选项

保额类型选项一般有两个选项:保额不变型即level(或face amount)和保额增长型即Increasing(或face amount + fund)

顾名思义,保额不变型是指保额永远不变。任何时候受保人去逝,其受益人获赔$20万。 保额增长型是指保险额度随着投资增加而增长,增长额度与投资额和回报率有关。

(2) 保险成本 (Cost of Insurance, COI) 类型选项

保险成本有两大类型:

Level 即保险成本永远不变

Level 型保险成本又有以下几个选项:

终生交付保费; 保费20年保证付清;保费15年保证付清; 保费10年保证付清。

YRT(Yearly Renew Term)即保险成本随受保人年龄增长而逐年增加

(3)投资类型的选择

Universal life 保险中所交保费高出成本的部分用于投资,投资种类一般包括:储蓄帐户、定期存款、指数基金、保本基金和互惠基金等等。

以上三类选项的不同组合,就会构成不同类型的Universal Life保险产品,按由简到繁的顺序Universal life 保险的类型和价格如下:

1.一定年限内可以保证付清(即保险成本为Level,保额类型为增长型)

付款年限初始保额最低保费(/月)65岁时保额65岁时现金价值(按6%回报预计)65岁时保证现金价值

这种Universal Life 保险只需交付所需最低保费即可在规定年限内付清,保险终生有效。若只是交付最低保费则投资方式的选择无关紧要,因为保费中投资成份很少,回报率的变化对现金价值和保险额度的变化影响不大。

这类保险适合以下人::需要购买终生保险并希望在一定年限内保证付清,而且只想交付尽可能低的保费。

2. 保险成本为Level,保额类型为增长型,但无保证付清

初始保额最低保费(/月) 65岁时保额65岁时现金价值(按6%回报预计)65岁时保证现金价值

若只交付最低保费,则需终生付款才能使保险终生有效。若所交保费高于最低保费,则高出部分用于投资,可能在某年限内付清保险,所需年限与实际投资回报率及投资额度有关。若选择无风险投资,则需要较长时间或较大投资额才能付清,若选择高风险投资,则有可能较短时间付清,但由于风险投资回报率变化较大,而且也有可能回报为负值,保险投资帐户中的资金会有较大变化,本来认为已经付清的保险,也可能随时出现资金不足而需要再继续交付保费。

这类保险适合只想每年交付最低保费,而不需保证付清或个人税率较高利用保险进行延税投资的人士。

3. 保险成本为YRT(每年增加),保额不变(或增加)这类保险因成本逐年增长,因而初期保费很低,当交付一定数额的保费时,初期用于投资成分较大,因此所需付清年限或资金帐户与投资回报率关系非常密切,回报率即使只有1%的变化都会产生显著影响,因此在进行保险演示时一定要注意选择合理的回报率,否则演示结果只是数字游戏而无法实现。

选择这类保险时要对投资方式特别注意。这类保险适合对投资有充分认识,个人税率较高,想在保险中尽量多投资利用保险延税的人士。

以上是Universal life 保险常见类型,有些公司还会有其它类型以适合特定人群,但只是做某些局部变动,其原理大同小异。

当您购买保险的目的主要是为家人提供一份保障时,则需要选择价格较好的保险公司。 当您想利用保险进行投资时,则除注意价格外,还要选择有适合您投资类型的产品。在购买保险前,一定要把您的意图和您的保险经纪讲清楚,让他(她)为您多做些比较,这样才能选择到最适合您的保险产品。

Albert Zhou, MBA, CFP

资深保险理财顾问

416-834-9204

[email protected]

网站: www.azfinancial.ca

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