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注册教育储蓄计划(RESP) 常见问答

2009-08-06 09:33:48  点击次数:

问:注册教育储蓄计划究竟是什么?

答:注册教育储蓄计划,Registered Education Saving Plan,简称RESP,是指明特定用途是为子女高中毕业以后的继续教育而存的一种储蓄。如果要享受政府给予注册教育储蓄的特定优惠,该储蓄必须以后用于子女高中毕业以后的教育。这是为鼓励孩子们上大学,同时减轻高昂的学费给家长们带来的压力而推行的教育储蓄计划。它已存在30多年,并不断完善,尤其是自 1998年,联邦政府提供20%的补助这一政策推行后有更多关心孩子教育的家长参加这一计划。

问:政府对教育储蓄计划有哪些优惠呢?

答: 1998年以前政府只是给RESP利息延税的优惠。自1998年则开始对注册教育储蓄给予奖励补贴。补贴额为当年投入资金的20%,每名子女每年最高可给予400加元,一生可给予最高7200加元的补贴。这就是政府的CESG(Canada Education Savings Grant,加拿大教育储蓄奖金)计划。因此,政府的优惠主要反映在储蓄补贴和利息与政府补贴延税两个方面。

问:加拿大政府对学生高中毕业后继续接受教育主要有哪些鼓励措施呢?

答:1998年前政府的措施主要包括四个方面:规定限制大学学费每年的上涨幅度;提供学生贷款;对家长为子女做的大学教育储蓄计划(RESP)利息增长免税;学费免税。

但随着时间的推移,这四项措施的前两项产生了问题。对学费的限制日积月累使得加拿大学校的学费比邻近的美国低得太多。而且不同学校、不同专业要求的涨幅相差悬殊,统一的规定不利于市场竞争。而学生贷款的问题则是许多学生毕业后申请个人破产,政府贷款随之再也收不回来。因此,自1998年,政府取消了对大中专学校学费上涨幅度的限制,并将逐步收紧学生贷款,同时开始对教育储蓄给予补贴奖励。

问:加拿大注册教育储蓄服务开始于什么时候?

答:加拿大提供教育储蓄计划(RESP)服务最早的是专职于注册教育储蓄的非赢利公司CST和USC,开始于六十年代初。但自90年代,银行和投资公司也开始提供教育储蓄计划服务。尤其是在1998年政府对教育储蓄实施补贴后,几乎所有银行和投资公司都开始了注册教育储蓄计划服务业务。

问:非赢利机构是什么意思?

答:一些华人移民有时将非赢利机构与慈善机构混淆不清。非赢利机构必须从其提供的服务中收取其机构运作所需要的成本费用,如雇员的工资、公司场地租金等等,因此,它不是慈善机构,不是在提供免费服务或赈款。但它除维持运作外,也不能赢利,若有赢利必须返回给客户。因此,它与银行和投资公司等以赢利为目的公司也不相同。与赢利公司相比,政府对非赢利公司给予了相当的税务优惠。非赢利RESP机构向客户收取的费用主要是Enrolment费的利息。

问:非赢利RESP机构是政府机构吗?

答:不是的。由于政府对非赢利机构的RESP投资方向有政策监管,一些销售代理人就说它是政府机构,甚至有些代理守在新移民申请SIN卡的政府大厅里,一边帮助新移民填写SIN表,一边号称自己是政府机构官员,要求新移民买RESP。这应该说是误导或说谎。所有RESP机构无论经济上还是行政管理上都是独立于政府之外的。RESP计划实际上应是家庭财务计划的一部分,应该从家庭财务规划总体的角度规划。找位诚信可靠的家庭财务顾问代理。

问:非赢利机构和银行投资机构的RESP有什么不同?

答:其最重要的区别是,政府规定专职教育基金储蓄的非赢利机构,其RESP必须主要投资在风险较小的政府债券上,而严禁投资较高风险的与股市相关的Equity基金,使其投资在保本低风险的前提下争取最大投资回报。这主要是考虑到教育基金投入和取出时间固定的特性和为了确保子女教育费用等因素。但政府对银行和投资公司的RESP投资方向没有任何规定,投资方向可以个人任意调整,故又常被称为自管型。由于这一特点,银行和投资公司的RESP更适合有北美投资经验、可承担高投资风险的家庭。此外,银行和投资公司作为赢利机构,其收取的费用(主要是按百分比收取的管理费)比非赢利机构(主要是Enrolment费产生的利息)高。

问:自管式RESP是什么意思?

答:自管式(Self-Administered)又称自我指导式(Self-Directed)RESP,是指银行和投资公司的RESP储蓄计划。由于其投资方向可以个人自由选择和变更,包括高风险的互惠基金甚至股票,均可投资,因此较适合有丰富北美投资经验、确信自己能获取显著高于托管式储蓄计划回报率的家长。

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