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投资RESP迫切需要注意的要点

2009-11-18 09:09:45  点击次数:

在加国, RESP作为家庭做好子女未来教育的储蓄, 已经受到普遍的欢迎! 但是, 仍有一些投资RESP的同胞却遭遇了痛苦或不愉快的经历。

为帮助更多的投资者投资好RESP,现将一些投资RESP迫切需要注意的问题罗列起来, 以供大家投资RESP时参考。

一、RESP是什么?

RESP (Registered Education Savings plans) 是一种注册型的教育储蓄计划。此计划创立于1998年,加拿大政府旨在推动和鼓励高等教育而出台的教育储蓄计划。RESP计划允许投资者的投入免税增长,直到受益人注册于高等专科学校(college),综合类大学(university)或者够资格的二级专科学院(eligible post-secondary educational institution)。因此, RESP不是一种投资品种,而是一种是一种注册型的教育储蓄计划。投资RESP的益处之一就是RESP内的投资免税增长(tax shelter)。

二、RESP最大好处—-获取政府教育补助金和延税增长

为鼓励家庭做好子女未来教育储蓄, 加拿大政府规定,如果你给孩子开RESP帐户,每年存足2000加元,政府会每年再送400加元给你孩子,放在同一个帐户内,一直到18岁。

但是, 从2005年1月开始, 对低收入家庭(收入等于或低于$36,378)RESP 前$500中的教育补助金CESG的比例为40%, 即从原来每年$400 增加到$500。对中低收入家庭(收入界于$36,378和$72,756之间)RESP 前$500中的教育补助金CESG的比例为30%, 即从原来每年$400 增加到$450。

另外, 符合领取儿童福利补助金的家庭(家庭收入低于35,515), 第一年可获500元的CLB(Canadian Learning Bond),以后每年再获100,直到孩子15岁。此补助适用于2004年1月1日或以后出身的孩子。

三、投资RESP前迫切需要注意的问题

1.阅读安省证券监管委员会(OSC) 有关RESP的公开出版物安省证券监管委员会(OSC)是安省范围内管理和执行证券法律规定的机构。”它的宗旨是保护投资人,避免非公平,不适当和舞弊的商业行为。

网址为: www.osc.gov.on.ca

电话: 416-593-8314

免费电话: 1-877-785-1555

e-mail: [email protected]

投资RESP前,需要检查OSC告知的问题:

1)、你比较过不同类型的RESP计划了吗?在你作出决定之前,确信你已经理解各种不同选择:投资公司与银行、个人投资管理式与团体投资管理式、收费与否等项。

2)、你要支付哪些费用?什么时候支付?在你开立RESP帐户时, 有些团体RESP计划公司将收取销售费用和其他一些成本费用。

3)、假如你错过一次投资,会有什么后果呢?许多团体RESP投资计划要求你按时投资, 否则你将可能失去你RESP计划内的盈利或面临罚款。

4)、哪些二级专科学院(post-secondary educational institution)够资格?。详情请访问加拿大人力资源和社会发展(Human Resources and Social Development Canada)网站: www.hrsdc.gc.ca。

5)、什么时候和怎样从你的RESP计划中取款?

为从RESP计划中收到支付款,学生必须向你的RESP管理 公司出示合格的入学注册证明,有时需要在一定的截止日期前。有些计划按设定的时间表进行支付, 而其他的则由你自己决定。有些计划在你入学的第二年前不支付RESP盈利部分。

6)、假如学生不能进入二级专科学院学习, 或者没有完成学业, 那该怎么办?一般地说, 你可以得到除费用以外的投资。有些计划可能保留你的盈利部分,以便其他留下的RESP会员分享你的盈利部分。

7)、假使你签定了RESP计划, 但是你改变了你的主意, 那会有什么后果呢?有些团体RESP计划允许你在签定了合约60天内取消, 并且无任何费用。而其他一些计划, 则取决于你的投资类型。

2、了解RESP帐户管理类型

加拿大政府对希望为孩子储蓄未来教育费用的家庭提供了非常清晰的选择方向。RESP一共分为两种:个人投资管理式,团体投资管理式。

A. 自主投资管理式(self-direct RESP): 投资者有丰富的投资理念,对市场起伏有丰富的经验, 和坚强的心理素质,能够承担相应之投资风险的供款者可以选择这类投资方向。投资者去银行,投资公司,保险公司开始一个RESP户口,自己选择互惠基金或其他投资产品。一般地说, 许多人通过投资顾问进行理财规划。个人投资管理风险高, 同样回报也高。

B. 团体投资管理式: 在政府监管下,由非牟利基金机构统筹管理和投资。因为有政府监管投资95%于政府债券,所以尽管保本,但是回报较低。 3、了解RESP投资风险关于RESP投资风险,现将自主投资管理式和团体投资管理式作一个比较, 投资者就能更深地理解投资风险。

自主投资管理式

投资灵活性(flexibility)----- 投资灵活性高。什么时候投资、投资多少、投资什么都由自己决定

投资回报----- 回报高,大部分投资于长期稳定增长的基金

注册费------ 没有注册费。所有投资和CESG的回报都归自己所有

投资过程------投资过程清晰明了,随时可以从网上查看投资增长情况 投资过程不明, 最终投资回报也不确定

取消RESP计划的后果----如果您终止参与RESP计划, 或者您的子女不继续中学后的教育, 您只需将供款中所得到的政府教育补贴(CESG)及其收益退还给政府,保留自己的投资和回报,并可转入RRSP帐户

团体投资管理式:

(a) 比如,组管式RESP管理公司会收取3000—5000不等的注册费,这些注册费所产生的回报一般是被用作团体RESP计划的管理费用和销售人员的佣金, 所以投资者无形之中就少了一部分回报。为了得到教育补助金,有些公司甚至会向投资者收取一些额外的费用。

(b) 回报低,大部分投资于收入型的债券和基金

(c)投资过程不明, 最终投资回报也不确定

(d)管理公司会收取3000—5000不等的注册费,注册费的投资回报归公司所有

(e)如果您终止参与该计划,或者您的子女不按照公司所设立的规则入学读中学后教育,您便放弃了您的回报。您只可以收回在扣除所有费用后的本金。从您的供款所得到的政府教育补贴将退还给政府,或用来补贴其他学生。

4、RESP 未来革新动向在2007年的新预算中, 针对RESP所做的变革有:

? 取消每年4000加元的供款上限;

? 终生供款上限, 则由此4 万2000加元提高到5万元;

? 联邦政府每年为每个RESP帐户提供的CESG 津贴最高限额由400加元提高到500加元。

鉴于以上新动向, 投资者进行RESP投资时须先查询,再投资。

目前, 教育基金计划林林总总, 因此在决定投资注册教育储蓄计划之前一定要对市场上的计划有一个全面的了解。因为您是投资决策人, 当然听取诚实金融理财顾问的建议也是一个非常好的捷径。

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