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怎样加入注册教育储蓄(RESP)计划?

2010-08-30 06:24:25  点击次数:

大致说来,RESP 教育储蓄计划可分为两类:自管式计划 (Individual Plan) 和托管式计划 (Group Plan)。

自管计划 (Individual Plan) 就是家长自己到政府授权办理 RESP 业务的金融机构 (通常是银行) 开设一个专门的帐户,然后开始每年的储蓄。自管计划的优点:

第一,家长有投资的自主权,可以自主决定将钱投在哪些项目上;二是家长可以决定随时停止储蓄计划而不会有任何损失。自管计划的缺陷是:第一,由于需要自己决定投资选择,对于大部分投资知识和时间有限的家长来说,通常很难做出正确的选择。而一旦选择了错误的投资,其储蓄不旦可能没有回报或者回报很低,甚至可能亏本。这样就有背于 RESP 计划的初衷,达不到资助孩子将来接受高等教育的目的。

第二,由于银行是盈利性的金融机构,在银行开设的 RESP 帐户通常有较高的管理费用。这样,RESP 计划内的投资回报率就会大打折扣。

托管计划 (Group Plan) 则是由教育基金公司专门管理的。目前,加拿大共有五家全国性的教育基金公司,它们分别是:1) Heritage Education Funds Inc. (Heritage Scholarship Trust Plan); 2) CST (Canada Scholarship Trust Plan); 3) USC (The USC Education Savings Plan Inc.); 4) CET (The Children's Education Funds Inc.); 5) Global (Global Education Trust Plan)。这些教育基金公司大都依托于某一非盈利的基金, 因此本质上是非盈利机构。

加入 Group 计划有一些明显的优点:
 
第一, Group RESP 内的投资具有低风险甚至无风险的特征。 由于政府规定教育基金公司只能将家长的储蓄投在有保证的优质债券和房屋贷款上, 所以不存在投资的市场风险。

第二, Group RESP 内的储蓄除了有净投资回报外, 家长还可分享 Group 内的其他收益.。这些收益包括: 如果由于某种原因有家长中途退出计划, 其会员费则被留在 Group 内,其 CESG 的投资收益部分也被留在 Group 内;教育基金公司时常会收到一些非盈利机构的捐赠,等等。由于这一原因,Group 计划内的总收益率要比在银行或其它互惠基金设立的帐户高得多。

第三,Group 计划的管理费用较低。由于Group 计划所依托的基金是非盈利性的,因此,除了基金的信托费用和必要的行政费用外,没有其它管理费用或交易费用。

Group 计划也有一些局限,这主要是,同其它任何 Group 计划一样,参加 RESP Group 计划要缴纳一定的会员费 (Membership Fee)。这部分费用在计划到期时会退还给会员。但是,如果由于某种原因会员中途退出该计划,按教育基金公司规定,会员费是不予退还的。这是家长在加入 Group 计划时应该加以考虑的。

回到本文开头提出的问题,到底应不应该做注册教育储蓄计划?依据笔者的经验,不论从哪方面看,RESP都是一个非常有用的储蓄和投资工具。不论你是去银行做,还是选择一家教育基金公司做,只要开始注册教育储蓄计划,都将是一个明智的决定。

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