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为什么投资RESP(加拿大RESP对家庭的好处)

2011-03-30 05:40:55  来源网站:互联网  点击次数:

为什么投资RESP?

当今社会,专上教育,包括大专和本科学历,比以往更重要,加拿大统计局调查显示,三分之二新的工作位置要求专上教育背景。对于新移民家庭的孩子,要在将来人力资源 市场有竞争力,要比本地出生的孩子更加需要在教育背景上有优势。而且专上教育不仅是一张文凭,一份工作,对于孩子个人发展和人生规划的前景都有深远的意义。

但是专上教育在加拿大不是免费教育,而且专上教育的费用年年上涨,比较1990/1991年度的大学平均学费$1,464,到2007/2008年度大学平均学费已达$4,524,年上涨幅度达到17%!但一个全职学生的一年费用远不止于此,每年的开支会达到$14,000. 如果按照平均消费指数2%,未来十年,年开支可能达到$30,000以上。读完一个本科四年会需要$120,000!

加拿大政府为了鼓励国民接受专上教育,提供了延税教育储蓄计划,补助金,奖学金,学生贷款。也就是说,两种选择,一是靠孩子自己借钱,政府给一定期限免息的方式,一是靠家长存钱,政府补助的方式。

先说说学生贷款的方式。学生贷款是孩子自己向金融机构申请,用以保障学习期间的学费和生活补助,如房租,交通,日常基本生活费用,人寿保险等等。各省政策各有不同,免息期限和减免条款在申请时可在网上查询。申请学生贷款并不困难,但是还贷款的负担是较重的。例如, 如果将来18岁的孩子借学生贷款,需还贷的款项$100,000,完成四年学业后开始以9%的年息还本息,每月还$1000,要还15年! 共计支出$180,000.

学生贷款对于没有储蓄准备,近一两年内就要开始专上教育,应该是个必定的选择。但是对于还有三五年以上时间甚至十几年时间可以投资的 孩子,家长还有一个更好的选择。那就是加拿大注册教育储蓄计划(RESP).目前来讲,加拿大最好的注册投资计划就是RESP。这个计划鼓励家长们为孩子投资未来,保障孩子能顺利完成专上教育 ,而不会因经济困难辍学,或背上沉重经济负担。下面是家庭使用加拿大注册教育储蓄计划(RESP)来投资的预算. 例如,以投资年平均回报8%来计算,

1)收入高于75000元的家长为孩子投资17年,每月投208.33元,共计42500元, 政府基本补助7200元,孩子十八岁时,已经存足$106,509 用于专上教育的费用。四年内每月可用$2600元. 毕业时没有任何债务。

2)收入低于35000的家庭为孩子投资17年,每月投208.33元,共计34000元,政府综合补助7200元,孩子十八岁时,已经存足$116,045 用于专上教育的费用。四年内每月可用$2833元. 毕业时没有任何债务。

3)收入介于35000和75000之间的家庭,回报也介于106509和116045之间。

根据该计划,家长一生可为每个孩子最多储蓄为 $50000 元。其中,政府为家长每年储蓄另加提供 20% -25% 的资助,这称之为加拿大教育储蓄奖学金 (Canada Education Savings Grant, CESG)。虽然与注册退休储蓄计划(RRSP)不同,RESP不能在当年报税时申请抵 税,但是,RESP计划中储蓄以及CESG投资所带来的收益是免税的。

RESP 对有孩子的家长来说有诸多好处:

首先,家长每年储蓄本金加政府补助,这相当于提高了投资回报率。对于低收入或中等收入家庭而言,家长每年储蓄 $2,500 元,政府的补助则为 $625元,相当于有25% 的投资回报率。

其次,家长的储蓄可以投资在不同的项目上 (例如:GIC,互惠基金, 保本基金等),其投资收益(以及复利增长)都是免税的,即,无须作为家长的当年纳税收入申报。所有投资收益只有在孩子使用时才作为孩子收入纳税。由于孩子作为学生没有、或者很少有其他收入,所以这部分投资收益实际上可以说是免税,延税的。即使将来由于某种原因孩子没能继续高等教育,投资人的投资本金可以免税取回,投资增益部分及CESG 奖学金的增益部分可转入投资人的RRSP。(CESG本金需退还给政府)。

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