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仔细算笔账:购买RRSP是不是划算?

2013-01-27 21:40:01  来源网站:加西网  点击次数:

RRSP 对个人或家庭的财务计划有很多影响因素,此文仅讨论RRSP对GIS的影响。

很多人可能都想过这样的问题:退休后政府会保证我的生活,那我还用买RRSP吗?如果我有一定数量的RRSP了,政府就要减少对我的补助,那我买RRSP划算吗?

我们来分析一下,让数据来帮我们决策。

先说说我的分析结果:对于收入$80000以上的人来说,为了退休后拿GIS而不买RRSP很不划算,因为你为省下不买RRSP的钱所交的所得税可能还多于你能拿到的GIS。

不喜欢数字的人看完这个结论就可以打住了,下边的数字比较无聊。

如果退休者有一定数量的RRSP了,政府就会可能减少对此人的补助。从拙文〈远眺退休后的生活保障〉(http://www.vandaily.com/News/article/sid=260997/lang=schinese.html)中我们可以看到,在这种情况下,最有可能影响的补助就是GIS。我们分析以下例子。

例:年满65岁(加拿大公民及合法居民),在加拿大住满四十年,供CPP四十年,供RRSP四十年,设目前RRSP/RPP总值约 $500000 (取决于过去的投资回报率等。等同考虑RPP和RRSP。不考虑DBPP)。设通货膨胀率为2%,投资回报率取保守值3%,$500000 可以给你的回报约为每月 $2826(每年 $33917)(直到81岁)。由于RRSP(及CPP等)的回报,GIS为零。

假设没有RRSP你能从政府拿到全额GIS,即每月$740(2013年GIS的实际平均值是$500)。按寿命值是81岁来计算,那么在你65岁到81岁之间由于有RRSP而不能享受的GIS的损失是$740x12x16=142080 (按平均值算是$500x12x16=96000) 。

例中退休人的RRSP为$500000,估计退休前的年收入为$100000左右。那么他不买RRSP而省下的这笔钱要缴纳约40%的所得税。粗算一下,四十年下来总数约$200000(已考虑到投资回报的税)。

若例中退休人退休前的年收入为$80000左右,那么他的RRSP应约为$400000,那么他不买RRSP而省下的这部分钱要缴纳约30%的所得税。粗算一下,四十年下来总数约$120000(已考虑到投资回报的税)。

若例中退休人退休前的年收入为$60000左右,那么他的RRSP应约为$300000,那么他不买RRSP而省下的钱要缴纳约20%的所得税。粗算一下,四十年下来总数约$60000(已考虑到投资回报的税)。

从以上分析可看出,对于收入$80000以上的人来说,为了退休后拿GIS而不买RRSP很不划算,因为你能拿到的GIS基本上就是你交的额外的所得税。此外,以上分析还没有考虑这笔钱增值部分的税的因素,既这笔钱增值部分在RRSP中是免税的,而若不买RRSP,这笔钱增值部分还要上税。

我不是财务专业人员。要不要买RRSP还要看你自己的财务规划,我只是粗略一算,出入会很大。但也许能为你提供一点参考意见。

欢迎专业人员或有不同见解的网友指教。

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