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浅谈RRSP的9个策略

2009-08-06 07:53:14  点击次数:

在大家购买RRSP之前,这里介绍几个实用的策略,大家不妨根据自己的情况,尝试下面的办法。这些策略不仅仅能帮助提高你的投资回报,减少你的税金,更重要的是能帮助实现你的投资目标。

1. 尽最大的可能购买RRSP,将个人税收减至最小。理想状态下,每个人都应该将18%的额度用完。因为$1000的RRSP投资能给31%税率的纳税人带来$310的退税。但是,现实情况却不允许每个人手头上有足够的现金。这里介绍两个办法补救。首先,如果你在其它的投资帐户中有投资,比如债券和互惠基金。你可以考虑将投资直接转入RRSP帐户。需要注意的是,虽然手续上无须将原有投资卖掉后再买,但是在税收上却视同卖掉,投资收益部分仍然需要纳税。其次,贷款购买RRSP。贷款的好处是现在就享受免税的好处,但是有步骤的还款需要现金的规划,贷款利率根据你的信用和贷款期限而变化。如果你有这方面的需要,请咨询你的财务顾问。

2. 尽早购买RRSP。投资越早放入RRSP,越早享受抵税的好处,拖延的结果只能是多缴税。最好能每个月定期从个人收入中提取部分购买RRSP。这样做的好处是不仅是比较好的规划你的生活,而且对于防范投资风险也有极大的好处。历史数据显示,一般每年的2月、5月、9月股价走低,定期购买RRSP有助于规避在股价偏高时购买的风险。经测算,每月定期购买比最后一天购买RRSP的结果在20年后好8%。另外,定期购买RRSP还可以减少雇主预扣的税金。

3. 考虑为配偶购买Spousal RRSP。如果预计退休后配偶的收入比较低,那么,配偶RRSP计划则是你的理想选择。因为,高收入的一方可以将今后退休收入部分转给低收入的配偶,合理分配收入的好处是降低家庭总税率,现在则享受较高的退税。另外,如果,你的年龄比配偶略大,并有剩余的RRSP额度,Spousal RRSP也可以继续有效至配偶年满69岁。

4. 积累RRSP额度,延期申请退税。对于打夏季工的孩子,父母应该鼓励他们设立自己的RRSP帐户,孩子的收入虽然不多,但是应该报税。好处是尽早积累RRSP的额度。如果经济状况允许,可以将孩子全部或者部分收入购买RRSP,等到今后有了较高的固定收入再抵扣。相对于家长,孩子投资因为收入低而几乎无需缴税。

5. 特别的RRSP额度。首先,政府规定每个人每年有额外的$2000元额度。其次,如果你在1996年以前便在某公司长期服务,离开公司后,原公司给予遣散费或退休津贴,你可以用此津贴购买额外$2000元每年*工作年限的额度的机会,如果你从1989年开始工作,则再加$1500每年。另外,如果你退出原公司的退休金计划,可能会出现PAR,你还可以用此额度购买RRSP。

6. 让资金在RRSP中充分增长。RRSP是个长期的投资计划,投资期限往往是20年到40年。随着投资期限的延长,投资风险也减少。所以,全部购买债券等保守类的产品,则损失了投资复利增长的好处。建议保守的朋友们逐步改成分散的投资。

7. 活用HBP和LLP计划,从RRSP中提取你需要的现金。房子和教育也许是移民朋友的重点大事,如果你是第一次买房子,或者配偶参加当地的大专教育,加拿大政府允许你从RRSP中提取部分现金,满足你的需要。

8. RRSP和你的遗产。在加拿大,遗产的过渡可能不是件容易的事情,如果没有事前的规划,不仅仅政府会代家属保管遗产,而且还会产生遗嘱检验费。RRSP与其它的投资帐户不同,能绕过遗产验证的程序,直接过渡到指定受益人。

9. 全局考虑。最后,RRSP也许仅仅是你的投资计划中的一部分。如果你有资金在其他投资帐户中,不妨考虑将产生红利和有资本增值的投资放入其他投资帐户中,RRSP中则放入产生利息的投资产品。因为,加拿大政府对于利息收入100%征税。

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