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投资组合系列谈 RRSP与养老金

2009-08-06 08:05:26  点击次数:

很多朋友不了解退休储蓄计划(RRSP),平时太忙,也没有认真的把这项储蓄计划当回事。加拿大今年的冬天格外温暖,本该大雪纷飞的隆冬之际,却温暖如春,居然还可以穿着短衫运动,让人们更加忘记已经到该购买RRSP的季节了。

投资RRSP or 拿政府养老金

RRSP从1957年开始在加拿大实施,至今已经近四十个年头,当时设计的初衷是希望大家利用政府的税务优惠最大限度的积累一笔退休金,缓解政府将来对二战后婴儿潮时期出生的这批孩子的养老需求。购买RRSP不但可以得到政府的退税,投资的钱还可以免税增长,这笔钱与其它需要纳税的投资比起来,增长速度要快的多。

但是,人们RRSP的购买动力普遍不足,根据加拿大统计局的统计数字,每年有不足一半的加拿大人购买RRSP,另一半则什么也不做。也许,这于加拿大的中低收入者偏多有关系,人们觉得购买RRSP要占用资金,又不能退很多税,不如现在先花了痛快。

根据加拿大税法的146条第二款(b4)的规定,RRSP到69岁时转成RRIF,并且每年有最低取款要求。在此之前,如果支取RRSP则需要补税,只有两种情况可以例外,一是首次购买自住房的人可以从RRSP中支取20000加币,以后分15年将这笔钱还回RRSP,而不需要补税,称为首次购房计划(Home Buyer Plan - HBP)。另外一个例外是从RRSP中取钱读书,有10000加币的限额,分十年还回RRSP,也不需要补税,称为Lifelong Learning Plan - LLP。

所以,没有以上两项理由而提前支取RRSP的存款是要补交税款的。那么,另一个现象就更值得人们深思了。根据加拿大丰业银行(Scotia Bank)的调查显示,有近40%的RRSP储蓄投资者,没有任何理由,即首次买房或者去上学,也没有到65岁退休时就会从自己以前存的RRSP储蓄中提前取款。尽管这样做会补很多税,但是,人们还是大量取款。

如果是取款买房置业还可以理解,很多人取款纯粹为了补贴家里的日常开销。这种提前消费退休金的做法,后果将非常严重。大多数参与调查的人们都认为,尽管花完了RRSP,可是,自己也照样可以退休。因为,政府会给每个老人发养老金(OAS),没有了RRSP,正好可以全额领到养老金。即使政府到时不能发出养老金,自己也可以再去打一份工!

很多事情谁也无法说清,而且即使清楚也未必就能做到。儿时,当我第一次在一个伯伯家看到他墙上装裱精良的“难得糊涂”这几个字时,觉得很奇怪,老师都教我们要作个聪明的孩子,这个人怎么越老越想作个糊涂虫呢?随着生活的阅历增加,很多明白的事情,我都怀疑自己是不是也要难得糊涂了。所以,年轻人才是社会发展的动力,少壮不努力,老大徒伤悲。

就以现在的暖冬来讲,每个人都在经历着,但是,谁都觉得天塌了有高个子的人去顶,反正轮不到自己。根据科学家的预测,北极的冰正在迅速熔化,速度之快,是工业革命以来两百多年的总和,用不了50年,我们就会看到这个世界发生重大变化,希望电影“Day after tomorrow”所预测的不要真的发生,那样的话,我们这一代将成为地球的终结者,并对大量物种的灭绝负主要责任。

加拿大统计局的数字显示,加拿大的老年人在过去25年里增加了一倍,而且,人口的寿命在不断增加,80岁以上的老人越来越多。这些似乎与我们无关,大多数新移民都在30到50岁之间,年轻力壮,精力充沛。但是,当我们拿工资单时,发现最大的扣除项目就是税,还有加拿大养老金(Canadian Pension Plan-CPP), 公司养老金(Registered Pension Plan-RPP),七扣八扣,自己到手的可支配资金少的可怜!由于加拿大是世界上少有的福利国家之一,医疗不需要付费,那么,老年人的不断增加,将带来庞大的医疗开支,政府不能阻挡老人潮,要想维持收支平衡,只有拿我们开刀,增加工薪阶层的税赋。

我们移民加拿大,作为公民就要尽义务,交税是我们责无旁贷的义务。以我们上面谈到的养老金为例,其来源都来自于个人所得税的税款。换言之,我们工资的一部分为现在的老人家提供了安享晚年的经济基础,这也是我们能够轻易拿到加拿大国籍的代价之一。要知道,在欧洲和美国,有多少同胞整天被身份问题折腾,大好青春时光都被漫长的等待熬干了。如果您是个全心为他人着想,一心为公的人,完全可以不考虑减税退税的途径。因为您所交的税款,都被用到加拿大的老人身上,老吾老以及人之老,就当孝敬自己的长辈一样。

但是,作为新移民,我们也应该知道,人生地不熟,自己在加拿大并没有什么根基。都为别人作了嫁衣裳,自己不作点打算,前途就渺茫了。以现在的情形看,过去的加拿大人不投资RRSP,等着拿政府的养老金,还挺有指望的,因为有我们这一大批勇于开拓的新移民。而贡献了这许多税款之后,谁来供养我们呢?中国的发展,日新月异,新一代更多的自豪感,谁还会移民到加拿大来呢?随着新移民的不断回流,我们背后的资源也越来越少,难道我们也等着拿虚无缥缈的养老金度日吗?

RRSP,CPP,RPP,您的养老金到底在哪里?

从我们养老的资金来源看,RRSP, CPP, RPP,存款、房子、分红养老保险,您拥有哪一样呢?大多数人拥有房子,认为将来可以卖个好价钱,套出现金来补贴老年生活。先不讲您为这间房子所付出的代价以及相关的费用。就实际情况而言,我的一些老年客户并没有卖掉大房子,换到小房子安度晚年。因为,人没有受不了的苦,只有享不到的福。当您住惯了大房子,维持一定的生活水准,进入老年时,您更可能要提高生活水准。年轻时舍不得吃喝玩乐,老了还不弥补一些,这辈子才真是冤枉。所以,您的生活水平不可能下降,那样会让很多人有精神抑郁,对身心健康都不利。即使您真的超出凡人,可以换到小房子或者公寓,但是如果您选择一个好的位置,并不一定会少支付房款,卖掉房子也不一定会为您提供更多退休金。所以,房子是您生活的享受,尽量不要与投资和退休联系在一起,那样会平添许多烦恼的。

CPP从设立以来,一直是加拿大老人退休资金的重要来源,养老金到年龄就发放,而CPP则是在年轻工作时,每年从工资里贡献出一部分聚集而成的。当时的贡献率要求很低,只要将工资的3%存入CPP的资金储备池中即可,而且还有一半是公司给提供的。但是,贡献率经历了一段平稳的时期后,在1990年以后,出现了大幅度的提高,1991年是4.6%, 1997年为6%, 2003则一下提高到 9.9%,强制贡献率的提高,主要隐患来自老龄人口的增加。现在要求大家将收入的9.9%存入CPP,公司的雇员则由公司出一半,自雇人士则要自己掏出全部的9.9%。这样的比例,已经比从前的要求高很多了,但是,还是不能完全解决老年人口从CPP中取款的洪流。CPP的投资以前主要在政府债券上,近些年债券利息出奇的低,收益仅仅是象征性的,管理者在提高贡献率的同时,也将投资方向转向回报高的投资产品,无疑将增加一点投资的波动。对CPP形成压力的另一个原因是,很多人都提前从CPP中取款,而不是等到65岁,尽管提前取要少拿很多,大多数人还是选择从60岁就开始拿钱。CPP的长期投资前景,主要取决于老年人口的数目和他们的寿命长短,从现在看来,人们寿命超过80岁不是一件很难的事情,这是当时设立CPP时没有完全考虑到的因素。

退休的另一个来源是公司的退休金(Registered Pension Plan-RPP),一般会分成两种计划Defined Contribution(DC), Defined Benefit(DB)。过去DB计划很多,因为这类计划无论投资盈亏,都会按照您的工龄和贡献数目给您稳定的退休金。而现在,越来越多的雇主不愿意承担任何风险,而是把投资的风险转嫁给雇员,所以大量的计划都是DC,即您投资多少,公司只管给您同样的数目,然后将这笔钱投入DC退休计划,至于投资盈亏,一律由雇员责任自负,将来可以拿多少退休金是未知数:亏了钱,您就少拿退休金,亏没了,您就没有退休金。很多朋友都是属于DC计划,他们只看到公司给了一部分钱到自己的养老金账户,却从来不关心这些投资的回报如何,投资方向如何调整。我曾经见过有的朋友,聪明的一塌糊涂,技术上非常精湛,但是自己的公司退休金,自己的加上公司Match的,竟然一直放在Money Market上,几年都没有动过一下!

另外,很多朋友都没有公司的RPP。根据统计局的数字,1991年,加拿大有45%的雇员有公司的退休金计划,而目前,这个数字已经下降到了39%!这样大比例的下降,主要是越来越多的私营企业连Match的一点钱也不愿意出了,私企提供的RPP从当年的44%, 骤降到目前的30%左右。

那么,更多的朋友剩下的唯一减税手段和退休金积累就是靠自己购买的RRSP了,至于计算一下到底买房子还按揭合算,还是买RRSP合算,已经不是一个很重要的问题了。现在的问题是您的退休资金的来源已经快枯竭了,就像我们的地球一样被人们忽视太久,如果现在行动,多注入一分力量保持生态环境,我们就能有个美好家园。现在,多存点钱到退休储蓄计划,老年时就多一分依靠,多享受人生。而不顾一切都在眼前提前消费掉,我们将来退休了何以为靠,我们到何处寻找失落的家园!

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