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拿什么拯救你,我的RRSP?

2009-08-07 05:25:25  点击次数:

在加国工作有些年头的华人移民们,在处理自己的財务事宜时,秉持积谷防饥、理財养老的传统,一般都会选择註册退休储蓄计划(RRSP)这个金融產品,达到避税保值甚至增值的目的。然而,以目前的市道,恐怕不少人的RRSP账户都大幅缩水。年届71岁或以上的老人,更处於明知收益大打折扣,每年仍必须从该账户提出款项的尷尬境地。

变革呼声响起

根据加国现有法规,领取退休金的人士,一旦年龄达到71岁,就必须將该账户转為退休收入基金(RIF),并每年从账户中提出一定数量的金额。该法规自出台以来,一直顺利地实施著,未见异议。

然而,眾所周知,当前,全球经济遭遇前所未有的不景气,股市深陷熊市,RRSP组合中凡涉及股票、基金的,一般都难逃较大幅度的价值减贬。根据CTV电视台的消息,一些RRSP账户內投资组合的当前市值,较之原有预期,已较少了近40%,在这种市况下,那些依照法规要求从今年起必须转换RRSP账户的退休老人,无疑將被迫面临巨大的財务亏损。

总理和各省省长讨论RRSP

於是,要求改变现有RRSP法规的呼声应运而生。本周一(11月10日),总理哈珀(Stephen Harper)与各省省长举行大选后的第一次会议,以萨省(Saskatchewan)和曼省(Manitoba)省长為代表的一班地方官员,要求哈珀领导的联邦政府因应当前局势,对RRSP法规做出修改。

曼省省长杜尔(Gary Doer)称:“联邦政府须立即著手RRSP法规”,他希望总理把党派纷爭放置一边,集中力量致力於解决“麵包和奶酪”的议题。萨省省长华尔(Brad Wall)预期本周一的会议將只是為明年初更為正式的总理-省长会议做准备,但他强调RRSP议题將与加大联邦在各省的基础建设投入作為刺激经济的手段等事宜一样,在他的议事日程中占据重要位置。

一些省长更具体地要求联邦政府把RRSP转换為RIF账户的强制年龄由71岁延长至75岁,从而為退休老人们提供更加具有弹性的理財时间表。

提议获得肯定

瑞捷(Raymond James)理財公司投资顾问李正国称,省长们的提议是正確的。 他说,现在股市正遭遇有史以来未见过的大波动,以加国皇家银行的股票為例,这只股票长久以来被看作是加国金融股票的龙头股、绩优股,但在这轮巨大的股市漩涡中仍不能幸免,股价已从稳定的高位每股60多元急降至40多元,如果RRSP组合中有皇银股票成分的,要是现在卖出,肯定是大亏特亏。除非是急著变现,一般人都不会选择在这个时间出手的。可是若RRSP组合中此股占很大比重,迫於相关法规的强制性,不得不出卖的话,就实在是不幸了。如果RRSP规定能得到变更,把退休者们转变RRSP的时间要求延后,应该可以避免这样的事儿发生。 李正国表示,虽然大多数人的RRSP组合还是较保守的,不至於有上述这样极端的例子,但省长们的这样提议至少没有害处,不会伤害任何人,反而能让一部分人得益,何乐而不為呢。

从台湾来的老移民约翰先生,在温哥华住了30多年。工作时属高收入一族,每年都买1万多元的RRSP,由银行理財部门的投资顾问代為打理。他表示,自己当初是為享受抵税优惠,同时為今后的退休生活而决定以RRSP做投资.如今,几十年积累的RRSP市值已大大缩水,这是他不愿意看到的结果。他赞同改变有关RRSP规定的做法。“这个以年龄為依据的强制规定,最好能有所改变,这样,我就可以有比较灵活的机动性来操作RRSP內的资金流动,让我可以享受到彩虹般的余年。”他这样期盼。

对经济不起作用

特许金融分析师张煒对省长们的提议则不以為然。他认為,因目前市道不好,改变RRSP法规,最多只能说从短期来看对很小范围的个人有好处,但从大的方面来讲,这种改变没有必要,尤其对提振经济毫无作用。

他介绍说,RRSP政策的初衷,是鼓励人们在年轻时做好投资储蓄,以备晚年生活。这种投资储蓄,在账户拥有者退休以后,本来就应该逐年逐步有计划提出。為什麼有些人对年龄的限制在现在股市惨淡之时如此敏感呢?一个原因,可能是他们对RRSP其实并不太了解。政府是规定年届71岁以后要每年提款,可是硬性规定的最少提款额比例很低,一般人大可不必担心有多大的损失。二来,如果身為71岁或以上的退休老人,RRSP组合还以高风险的股票為主,只能说他们自己或他们的投资顾问的理財方法完全不对头。

“国家政策最忌无谓的变动”,张煒指出,现在股市陷入熊市,怕有人吃亏,就改RRSP政策,延长对年龄的限制,如果有朝一日大牛市又来了,那是不是又要再一次把政策改回来呢?

张煒分析道,省长们提出这样的建议,无非是想在选举之年弄些话题,让人感觉他们是在為民请命,帮助投资者较少损失,是一种政治上的手段。只不过,这种把戏玩出来,根本蒙不了专业人士,反而暴露出这些政客实际上对经济一窍不通的弱点。

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