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投资RRSP的10大实用策略

2010-03-05 06:17:09  点击次数:

为帮助提高你的投资回报,减少你的税金,帮助实现你实现提前和舒适退休的目标。这里介绍10大实用的策略。

一、 投资多少RRSP合适?

这是大家需要回答的第一个问题,这需要具体情况具体分析,首先我们需要知道你的RRSP供款空间是多少,这可以从税务局去年报税后给你的Notice of Assessment上查到。如果你利用了首次购房计划(HBP)和终生学习计划(LLP),那么你还有一些额外需要投资的空间。

再就是你需要知道你纳税收入的边际税率,2009年安省的边际税率如下表 :

纳税收入       税率

$13,022         20.05%

$37,106         24.15%

$40,970         31.15%

$65,344         32.98%

$74,214         35.38%

$76,988         39.41%

$81,941         43.41%

$127,021       46.41%

你是否需要买满可用的RRSP空间?!同时,你还需要考虑你明年和未来的收入是否会大幅增加,以及是否要多拿一些牛奶金等情况。对于现在去年收入不高,而预期收入会提高的客户,可以考虑现在购买RRSP,等到将来收入高时再申报抵税。

二、最大化RRSP投资,将个人税收减至最小

根据上面的边际税率表,每个人都会很容易知道如何最大化RRSP投资,将个人税收减至最小,并使退休储蓄最大化。

如果没有很好的规划,许多人想将RRSP投资最大化,但手头上却没有足够的现金。下面介绍两个补救办法。

首先,如果你在其它非注册投资帐户中有投资,比如债券、互惠基金或股票。你可以考虑将这些投资直接转入RRSP帐户或变现投资RRSP。需特别提醒的是,如果将这些投资直接转入RRSP帐户或变现投资RRSP,在税收上处理上却视同卖掉,投资收益部分需要纳税,当然投资亏损也可抵税。在12月31日之前和之后转移,在税收处理上也会有很大的区别。

其次,是利用RRSP贷款投资RRSP。目前2年期RRSP贷款的利率为3% (=Prime + 0.75%)。RRSP贷款的具体特点有:

· RRSP贷款的量介于$1,000 和$21,000;

· 还款灵活,可以选择延后3到6个月的偿还;

· 利率比较优惠,目前3到24个月浮动利率为3% (3% = 基准利率2.25% + 0.75%);

· 根据你的信用历史,可很快获得批准;

· 无申请费,可随时归还全部贷款无惩罚。

三、充分利用平均成本投资法 (Dollar Cost Averaging)

对于一个成熟的证券市场来说,一般人是不可能预测未来市场的变化。利用平均成本投资法 (Dollar Cost Averaging),就可以使免除不能准确预测所带来的痛苦,达到合理投资回报的目标。我的许多客户,都已经利用平均成本投资法在这次金融危机中大大受益。

利用平均成本投资法投资RRSP很简单,也就是每月或每半月,或每星期投资定量投资RRSP。至于具体投资RRSP的数量, 则根据你的资金流和你所要投资的RRSP一年总额来决定。你可以选择刚开始时,投资的量小一些,$50 或$100都可以。

利用平均成本投资法,(1)、每月可自动从你的银行帐户划拨,而不用等到年底去做,还可减少税收; (2)、降低市场风险。投资市场风云变幻,平均成本投资,在市场大跌时可以买到更低价格的基金;(3)、帮助强制储蓄。消费无计划的朋友,可以限制非理性消费,也不用为年底无钱投资RRSP而发愁。

四、投资RRSP前需做一个完整的退休规划

为什么投资RRSP?除了我们大家所熟悉的退税、延税和分散税的长处之外,其实投资RRSP的最大益处是为退休储存一笔钱。

每个人都会退休,我们到底需要多少钱才能舒适地退休,你知道吗?如果你不知道答案,那么一点也不奇怪,因为许多人都不知道或从来没有考虑过这样的问题。

为便于大家简单理解退休规划,下面举例说明。Jane今年65岁退休,她的的预期寿命为90岁,在65到90岁期间她需要每年至少花费$40,000。假定Jane的投资回报率为6%,在不考虑通货膨胀的情况下,她需要至少$540,000。如果假定通货膨胀率为3%,为保证退休期间$40,000的购买力不变,那么她则需要$725,000。

退休每年花费       所需积蓄(不考虑通货膨胀)        所需积蓄(考虑通货膨胀)

$10,000                   $135,000                                       $181,300

$20,000                   $270,000                                       $362,500

$40,000                   $540,000                                       $725,000

$50,000                   $675,000                                       $906,000

$80,000                   $1,080,000                                    $1,450,000

由上表可见,如果你现在退休时每年需要$40,000的钱,那么你至少得储蓄50万加元以上。

从上表还可以看出,通货膨胀对退休收入的影响极大。因此,如果你还有10年以上才会退休,那么你投资GIC或其他低风险固定收益的储蓄将是非常不合适的,同时还需要积累更多的钱。

当知道你的退休储蓄目标之后,你就可以确定你需要投资多少RRSP和建立何种风险程度的投资组合。例如:40岁和50岁的投资者如果都想在65岁退休,那么一个的投资期限是15年,而另一个是25年,即使两人风险承受度一样,由于后者投资期限更长,后者则宜投资于风险较高同时回报也较高的投资组合。

五、充分利用RRSP的HBP和LLP计划

在加拿大购房,建立一个自己的家也是许多人的梦想。我们还可以利用首次购房计划帮你尽快实现购房的梦想。

什么是首次购房计划 (Home Buyers’ Plan---HBP) ?加拿大政府2009年预算规定,如果您在加拿大是第一次购房,那么您便可以免税(Tax-free)从您的RRSP计划里提取最多$25,000用作首次购房。如果夫妇双方都有RRSP计划,那么你们家庭总共可免税提取$50,000用作首次购房。如果你的边际税率为40%,那么你还有$20,000的退税可用于首次购房。、

加拿大政府提出的首次购房计划(HBP) ,对初次买房的人,非常有帮助。建议新移民和刚工作的年轻人,应当认真和积极考虑。

另外,RRSP投资者还可利用终生学习计划(Lifelong Learning Plan)从RRSP帐户内免税提钱。RRSP投资者最多可以免税借出$20,000(每年最多$10,000)用于政府认可的学习项目。

值得提醒的是,即使你RRSP帐户内有充足的资金,你也不需要轻易地从RRSP提款,因为RRSP的投资目的是为了退休。当然,如果我们将HBP和LLP与免税储蓄帐户TFSA联合起来使用,我们可以达到更多的节税目的。

六、将RRSP变为有效的税务调节工具

RRSP虽然是为退休计划而设计的,但投资者可以随时取出RRSP,只是取出部分要纳入当年收入,同时RRSP供款空间将彻底消失。

利用以上特点,投资者可以合理利用RRSP来达到税务最优化的目的。例如,如果在收入高的年景投资RRSP,在失业、上学或怀孕等年景当年无收入或收入低时取出RRSP。如果取出的钱没有全部花掉,你还可以将钱投资到TFSA帐户内而达到更多省税的目的。在做出上述决定前,一定要与你的家庭理财顾问商量决定,从而得到最合理的省税方案。

七、利用配偶RRSP调节夫妻未来收入

最大限度地减税是我们家庭理财中非常重要的“节流”手段。配偶RRSP (Spousal RRSP) 则可以帮助家庭在未来分散税收。

譬如,一对夫妻一方收入高,而另一方收入低,收入高一方可以为收入低一方设立配偶RRSP,这样高收入者依旧可以按其税率抵税,而把自己的RRSP分一些给配偶。等到双方退休后,由于RRSP收入平均分配,夫妻共同缴税额就比一方RRSP高,一方RRSP低要少。

以安省今年税收为例,低收入的边际税率为20.05%, 这分界线为$37,106。如果高收入一方在$40,970以上,那么高收入的边际税率大于31.15%, 他们之间的税率相差11.1%以上。如果投资配偶RRSP,每投资$1000就可以多退$111的税。

即使退休时夫妻双方的税率一样,配偶RRSP还可以增加退税额和减少政府福利被收回(Clawback)。配偶RRSP还可以帮助你得到以下好处:

· 未来将配偶RRSP转换为RRIF或年金收入时,你就有资格得到养老金免税额(pension credit)。今年的养老金免税额提高至$2,000,如果投资者到了65岁,可以从RRSP里转$2,000至RRIF,然后免税取出。

· 你可以避免老年金(OAS)被政府收回

· 你还可以避免老年抵税额(Age credit)被政府收回

对于想利用RRSP买房计划的朋友,这点尤为重要。如果夫妻一方的RRSP达不到$25,000而另一方有富余,则后者应该为前者设立配偶RRSP。

八、使其投资增值,为退休储蓄

目前有很多投资者只是利用了RRSP退税的功能,而没有把它当作为退休创造财富的手段,因而他们只在在银行进行定期存款(GIC)。如果定期存款3.5%年回报而已,减去通货膨胀率3%,净回报只有0.5%。正如前面所说,将RRSP只进行定期存款(GIC)投资致命的。

一般情况下,RRSP是一项长期投资。举例来说,$10,000的RRSP投资30年在不同回报率的投资效果如下表。

投资本金     $10,000     $10,000        $10,000

年回报率         8%             6%               3.5%

资产总额     $100,627    $57,435       $28,068

从上表可以看出,投资GIC只有$28,068,而投资中等以上风险的基金则可以达到$100,627,两者相差$72,559! 这也就是,复利增长帮你钱生钱。

九、RRSP投资和遗产规划

RRSP与其它的投资帐户不同,由于可以直接指定受益人,可以减少遗产验证的程序,直接将资产过渡到指定受益人。

在加拿大,遗产的过渡一般不是件容易的事情,如果没有事先的规划,那有可能政府会代家属保管遗产,而且还会产生遗嘱检验费和很高的税收。RRSP虽然可以顺利过渡到指定受益人,但如果没有事先规划,非常可能会产生很高的税收,不可不防!

十、 合理规划,避免对老年福利的影响

一般来说,加拿大老年政府福利会受收入的影响而减低。例如,低保补助GIS(Guaranteed Income Supplement)在2009年最高额是$652.51/月,如果年收入超过$15,672(不包括OAS)后就会全部取消;

按照2009年的标准计算,除去老年金等以外的其他收入大于一个标准(2009年$66,335), 加拿大政府就会部分或者全部收回你的老年金, 收回比率为15%。换句话说,$66,335以上每增加$1收入,OAS就被收回$0.15,大约收入在$107,692或以上的人士,报税时就得全部返还OAS。

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