当前位置:网站首页 > 加拿大理财 > RRSP

有钱了是先买RRSP还是还房子贷款

2011-03-31 02:21:20  来源网站:加拿大家园网  点击次数:

RRSP的全称是 Registered Retirement Savings Plan,也就是注册退休金计划。该计划是个人开设的退休金帐户, 跟加拿大政府提供的老年金计划并无直接关系。您可以在自己的RRSP户口中购买各种投资产品, 这些存款和投资所得将会成为您退休后的补助来源之一

RSP最忙的季节到了,朋友们经常问我同一个问题,而且是很头痛的问题,到底应该买RRSP,还是应该还房子的贷款,这是一个非常难回答的问题,因为这是您的选择,但可从几个角度分析一下,给您一点参考。

首先,从股票市场的增长,其次,从房屋市场的增长。首先,如果不还Mortgage,就要支付大量的利息,投资在RRSP里是可以免税增长,关键是投资市场变幻莫测,有赢有亏,谁可以保证每年有6%的增长?如果投资亏钱,还不如还Mortgage合算,毕竟可以看到少交了那么多利息。特别是经历了2000年高科技泡沫,和2008年的金融海啸,投资者谈股色变。

同时我们也应注意到,房地产并不是毫无风险,从投资的角度看,房地产是一种高杠杆的投资,在投资市场上,凡是带有杠杆的投资都需要有把握良好时机的过人能力,在1989年二月峰值时买进房产的朋友,都知道这句话的意思,他们的房子买入价格一直经历了十二年,到2002年才持平,一年三百六十五个日夜,这期间经历了多少煎熬,人有多少个十二年可以承受这样的煎熬呢!

现今美国房价的走势,凡是在2005年峰位时买入房地产的人们,现在真的有点烦,只是我们加拿大人隔岸观火而已,认为这把火烧不到北边来,大有隔江尤唱后庭花的味道。

加拿大着名的理财规划师Garth Turner在90年代就指出,很多加拿大人用一生的时间来还清房子的贷款,而同时忽略了RRSP的投资,他们终生的资产就是一栋还清了的独立屋。Garth感叹到,加拿大人把一生的时间花在错误的资产类型上。他认为,人们应该在房地产和金融资产上作合理分摊,而二十一世纪将是金融资产占上风的时代。事实上,根据Garth的估计,有60%的加拿大老人——即婴儿潮这一代,根本没有足够的RRSP作为退休金的来源,即使加上政府的和公司的Pension,要维持一定的生活水平也是困难的。

其实,无论房子还是RRSP都应遵循平衡理财的理念,回报只是一方面,如何控制风险才是理财的真谛。因此,从控制风险的角度看,那些沉迷于房地产投资功能的朋友需要注意一点,无论回报高低,当一个人的资产都集中在不动产上,遇到极端情况怎么办?百年不遇的金融海啸的经验告诉我们,任何小概率事件都可能发生。现在欧洲和美国的银行,无论银行有多少资产,都必须按照要求做压力测试,无非就是看看银行的资产是否分散合理,能否承受极端情况的发生。作为小小的个人投资者,我们不妨抛开房子的投资回报,给自己作个压力测试。

对将来还Mortgage,还是投资RRSP,每个人都应有个上中下策。作为下策,就是像有些朋友那样,不买RRSP,因为就这么一点现金流,只有拆东墙才能补西墙,RRSP的额度留到以后,明日复明日。中策是,先买RRSP,然后用RRSP给您带来的退税资金,还到房子的Mortgage里面,退税还房子贷款,RRSP增长,全都不耽误。上策是购买RRSP,用退税的钱继续投资,而不是投到Mortgage,如果风险承受能力高的朋友,将已付清房子的一部分,换取银行或者基金公司贷款,投资到互惠基金中。这种做法有一定的风险,因而要严格根据自己的风险承受能力,进行投资。

现在利息仍旧处于二战后的较低水平,基础利率才只有1%,中央银行在加币飙升、房地产高位徘徊的时期,其加息的步伐会相对缓慢。如果以房子抵押贷款,基本上可以获得基础利率甚至更低,在加拿大股票市场蒸蒸日上的时期,不妨投资搭个顺风车。

无论采取何种策略,都要合理分散和控制风险,这对一个家庭的长期资产增长是绝对必要的。

关键字


用户名: 验证码:  
  • 您将承担一切因您的行为、言论而直接或间接导致的民事或刑事法律责任。
  • 留言板管理人员有权保留或删除其管辖留言中的任意内容。
  • 本站提醒:不要进行人身攻击。谢谢配合。
[Ctrl+Enter]

新闻排行

24小时 | 每周 | 每月

本周热评

网站地图 >>

Copyright © 2002- Yorkbbs.ca All Rights Reserved. 约克论坛 版权所有

广告热线:416-628-9108   416-915-5056    广告邮件:[email protected]  网站管理:[email protected]